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新中产家庭理财方案,如何挑选理财产品?

2018-03-07
新中产家庭,可以说是现在中国最焦虑,最有切实有效的理财需求的人群。跟之前的中产家庭概念有点不一样,新中产家庭的成员一般年龄介乎28-38岁,受过良好的教育,算是高考制度下的受益者。在大公司有一份不错的收入。三口之家,或是单身贵族。有北上广深的房产,可是默默地成了一个房奴。年收入人均在35-50万元人民币左右。被周围的羡慕收入和生活,却只有自己活着焦虑之中。喜欢小资和小众,可是却需要足够金钱买单。在公司里面属于管理层,但是看到后来居上的90后们,默默感到很有要被拍死在沙滩上的焦虑感。

下面这篇新中产家庭理财方案来自一位知乎的网友,教大家如何挑选理财产品,大家可以参考借鉴。

如果把手头上的流动资金比为一个蛋糕,那不同种类的理财产品和储蓄计划就相当于不同的口味,举个例子40-60%草莓味,20%朱古力味,10%柠檬味,还有10%伯爵茶味。

这个比例是一个健康的比例,但是不同人她爱吃不同口味的蛋糕,所以根据每个人的口味,也就是我们说的风险偏好(风险追求型,风险无感型和风险规避型),你可以相对多吃,也可以相对少吃。

让我们来一个大多数人属于的类型,那就是风险规避型,也就是稳健增值法。我们需要首先明白一个观点,消费的时候,多买资产,少买商品。只有多屯资产,未来才能更好的两条腿走路,同时让时间变钱,和让钱变钱。那什么是资产,什么是商品呢?

举个例子,你买了个20万的车,开了一年以后,也需要折价卖出去。那这个车就是个商品。再假如你买了一辆限量版的兰博基尼,过了一年,它没贬值反而可以提高价格卖出去。这时候,这辆车就是一个资产。它开启了钱赚钱的机制。好了,现在的框架已经搭起来,让我们来研究如何管理好流动资金来购买理财产品。

前面我已经说过,资产配置是一个组合,是很多口味加在一起的。如果你只是吃一种口味,那你的财务组合就非常的不稳健。让我们来说新中产阶层的第一块蛋糕:

1. 草莓蛋糕(10年-100年),它的特点是中长线投资,创造一个源源不断的现金流,占比(40%-60%)。在中长线投资产品里面,适合新中产阶层的有两个产品,一个是投资型买房,一个是稳定的理财产品。在国内买房那我不用多说,它是中长线资产配置的重要一环,我们来说说稳健的理财产品。

什么是稳健的理财产品?那就是稳定的创造出现金流。那在稳定的基础上,我们在全世界范围内找到一款回报率最高的产品。海外保险的教育基金,养老基金是一个非常好的产品。那我们如何选择呢?

第一,看回报率;第二,看回报兑现率(就是实际分红跟预期分红的差别);还有一个就是看公司大小。很多人问这个产品怎么样?划不划算?当你根据我说的三个指标去看,就能拨开产品的马甲看本质。所有中长线的产品(30-100年)建议选择大的公司,因为只有大到不能倒的公司,才能相信它产品的稳定性和不会倒闭。

在中长线理财上给大家一个指标,中长线一定要看复利(利滚利),它的威力是无穷的。所有做中长线理财的人不要做单利的理财。因为到时候拿了分红,却想不到本金已经严重贬值,并没有增值,得不偿失。给大家一个指标可以参考,复利2-3%是基本(国内很多产品是这样),复利4-5%非常不错,如果复利达到5%-7%那就是卓越。

2.朱古力蛋糕(中线产品2-5年),它的特点是适当风险,灵活提取,资产增大。占比20-30%在中线产品里面,有这么一些理财产品是适合你的。那就是基金。基金在海外和国内也分很多种。指数基金,货币基金,发达地区基金,发展中国家基金,特定领域的基金(例如房地产基金,科技基金,能源基金)。

好了,我知道大家已经晕了。当我们把后方基础打牢,例如说中长线理财,过了5年-10年每年都给我稳定分红以后,前方打仗我就不担心风险了。你也可以看到中长线的产品头十几年回报比较低,那我其他资金怎么调拨呢,那就是购买基金和股票。股票和基金购买时,你要衡量好风险和回报。

这里,你可以购买一些中等风险,中等回报;或者高风险,高回报的产品(注意,高风险不代表回报一定高,但是高回报一定是伴随着高风险)。每个月定投基金,可以将风险分散或者最小化。国内基金需要好好分析公司,行业,还有过往这只基金的回报率。

比如说你看好中国的互联网,你可以购买互联网基金(一篮子互联网股票,让专业的基金经理帮你去投资)。如果你相信中国的股市,或者看好某一支股票,你也可以中期持有它2-5年,如果是对的蓝筹股票,你的资产在此阶段将大幅增值。比如说2017年买了碧桂园,恒大,比亚迪汽车股票的孩子,你们都懂我在说什么。

3.柠檬味蛋糕(短期产品1年),它的特点是可以灵活提取使用(10%)一年期产品主要占比10%-15%。

这个目的就是持有现金,但是有个短期的小幅度增加(虽然可以忽略不计,但是有比没有强吧)。像在银行做一个定存, 还有现在很热门的p2p。或者是直接持有现金使用。

银行定存,是第低风险,低回报,高流动性。p2p是高风险,比较不错的回报,高流性。

4.最后一种,伯爵茶蛋糕,它的特点是高风险高回报 (占比10%)当我们后方基础打得牢,前面用10%的资金进行投机行为也是合理的选择。

它就跟现在风头正旺的风险投资是一种行为,只不过我们是个人行为来投资。这里,请敲小黑板,高风险不一定代表高回报!!像庞氏骗局就是一种高风险,低回报的行为。

因为高风险的事情,我们是不知道它未来的结果的。如果没有一个未来稳定的现金流,你心理上承担不起高风险的投机活动。那什么是高风险高回报的呢?我目前看好的是区块链的投资,但是需要把项目仔细研究,看准再下手。或者是短炒股票。

还有,这一个部分的钱,你要有勇气是全部亏了对生活一点影响也没有的资金量。否则,你就感觉天天在走钢丝。

当然,还有一个高风险高回报的投资,就是创业!!它不属于投机。但是创造的价值巨大,成功了你的经济和社会贡献大大增强。失败了获得了经验不是吗?

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