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工薪族如何理财投资?2018工薪族夫妻理财案例分析

2018-02-27
工薪族如何理财?对于工薪族来说,理财的目标应该是稳中求进,由于收入来源单一,而且大部分工薪族收入都属于中下层,因此我们理财投资需要在保证本金安全的情况下进行,切不可盲目跟风,以免造成没必要的亏损。当然,这个还需要根据个人和家庭的实际情况去做出判断和选择。

下面我们以一个工薪族夫妻家庭为例,来看看2018工薪族夫妻理财案例分析,希望能够对投资者有所帮助。

杨女士,今年32岁,考虑到职业发展以及孩子未来教育成本,近期跳槽到一家新单位工作,收入提高到税后32000元。杨女士女儿今年刚满一岁,未来有异地高考可能性,杨女士想为女儿再准备出国留学计划,给她人生教育多一个选择机会。目前杨女士家庭月收入约税后73000元,房贷5000元左右,家庭月支出35000元左右。家庭积蓄约89万元,分配在股市、基金等方面。此外,杨女士即将有30万元的银行理财产品到期,杨女士想重新调整未来五年理财规划,保障女儿教育留学需求,并实现资产的保值增值。

理财分析

那么按照现在的家庭财务情况,这对工薪族夫妻应该如何理财投资,才能保证本金的安全且又有不错的收益呢。

保险计划

家庭寿险总额应与家庭负债总额相等,同时家庭成员的保额应与其个人收入成正比。经测算夫妻两人的寿险保额之和应为150万,杨女士应为66万,杨女士爱人84万,夫妻互为受益人。若杨女士爱人不幸离世,则杨女士可获赔84万元,可以用这笔钱将房贷做部分提前还款,降低今后生活的压力。在大病险方面,其保额应考虑到发生大病时的治疗费用、治疗后用于康复或恢复的营养品或恢复治疗的费用以及发生大病后造成的工作收入降低。如果杨女士及爱人身体各方面情况都良好,目前可以先以每人30万保额投保大病险。

女儿留学资金规划

杨女士女儿目前只有1岁,而一般留学都是在高中或大学阶段。假设杨女士女儿在高中毕业后出国学习,那么距离目前还有16年的时间。满足杨女士家庭投资需求的是中长期保险产品。这类产品的特点是:本金安全、收益稳定甚至固定、即使投资时间非常长收益也不会有太大的波动。

其余资金投资建议

首先,家庭要备出足够的资金用来支付家庭的日常开销。这部分钱一般要有3个月的家庭收入,就是20万元左右。这部分钱可以用杨女士即将到期的理财产品进行覆盖,投资于可以每日赎回的高灵活性理财产品。

其次,对于家庭收入的结余,可以考虑基金定投和黄金定投(与银行签订协议,每月从银行账户上扣款指定金额,用以投资指定基金或黄金的业务)。

最后,对于杨女士家庭已经持有的股票和基金。对于其中亏损的部分,可以在目前市场价格较低时,通过上面说的定投的投资方式,降低整体的投资成本。而对于盈利的部分,可以考虑适时地止盈,落袋为安。

目前来说,工薪家庭还可以选择市场上比较热门的p2p理财,随着p2p行业的合规化进行,如今p2p行业已经走入正轨,投资者可以选择性尝试。如何判断可靠的p2p理财投资平台呢?

1.透明度要高

如果一个平台名气并不大,各相关信息都披露很少,甚至平台的营业执照、机构证、税务登记证等证件给人很模糊的感觉,但年利率却高达20%以上甚至更高,那么这个平台很有可能是自融平台或者伪p2p平台,随时有卷款跑路的可能,投资者应该不予考虑。

2.资金流动性要强

一个网贷平台的资金流动性,通常取决于借款期限、本金复投和退出条件、借款产品转让方式等综合因素,通常来说,流动性越强就代表着资金周转越快、安全退出可能性越大;流动性越差,就代表资金周转越慢,退出越危险。这样,即使p2p行业有什么突发事件发生,投资者也能以最快的速度将网贷平台上的投资撤出。

3.资金银行存管

资金安全有保障的网贷平台一般具备两个条件,一是平台不碰钱,即在制度上通过第三方资金托管将自有平台资金和用户资金隔离,让平台彻底没有再挪用投资人资金的可能;二是平台有良好的风控团队,能通过严格有效的风控体系将平台的逾期和坏账率控制到最低。

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