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国内p2p定义是什么?跟国外的p2p有什么不一样?

2018-01-15
国内p2p定义是什么?p2p最早应该起源于孟加拉,当年的格莱珉银行提供小额信用贷款,鼓励有闲散资金人士进行存款,通过格莱珉银行这个平台将这些存款发放给其他需要贷款的人,这一模式就是P2P金融雏形。而国内的p2p发展应该是从2006年就开始出现,2010年开始发展。

广义来说,所有不涉及传统银行做媒介的信贷行为都是p2p,定义为:点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

关于国内的p2p现阶段有两个与国外p2p不同的点:一是担保制度,二是大家所说的错配。

1.p2p担保是中国化的产物。

原因在于平台线下操作的不规范导致了投资人没有办法去辨别风险。本来风险与收益是具有相关性的,风险越大,收益越高,大家可以通过收益和自身的风险喜好来一定程度辨别风险。

但由于p2p发展时间较短,目前还不成熟,没有形成规范的有效定价机制,不利于保护投资者的切身利益。平台担保虽然长期看并不合理,但在现状下,个人认为有一定程度的合理性。

2.错配是大家讨论最多的。

理论上,金融的本质是错配。贷款机构也应该有一定的错配能力(比如银行做的就是错配)。但是因为目前p2p机构规模和正规性都非常欠缺。

所以在此情况下,p2p不应该过多承担错配的职责,如现阶段规范运营的p2p不应该存有资金池。但从长远和未来来看,p2p应该做错配。

p2p是什么?中国P2P平台大致上可以分为两种类型,一种是自力更生型平台,另一种是嫁接型平台。

1.自力更生型

其核心是平台自己去开发借款人,此类平台需要数量庞大的线下销售团队,比如历史最悠久的宜信,数百亿贷款额后面,是员工总数已经突破45000人。此类平台可以看做是线下贷款机构的互联网化。

2.嫁接型平台

嫁接型平台借款人的开发并不是由平台自己直接完成的,是由担保、保理、融资租赁等合作金融机构完成的。平台从这些合作机构获取债权,去审查他们的债相。而平台前端只在线上、并聚焦投资人的获取。

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