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购买银行理财产品是什么时候起息的?

2017-12-20
我们在购买银行理财产品的时候,会接粗到一个起息的词汇,这是什么意思呢?起息,一般是银行业的一种说法,即开始计算利息,是指一笔收款或付款真正执行生效。按照国际惯例银行所发的收、付款指令电报均应注明起息以确保收、付款日期明确。

我们在购买银行理财产品的时候,一般有产品募集期,产品募集期结束后才开始正式起息。也就是在这时候才开始计算利息,之前冻结资金的时间是没有利息的。

募集期将拉长产品的实际投资期限,缩小理财产品的实际收益,因此在购买理财产品时,除了比较产品的收益率外,也要比较一下产品的起息日期,计算产品的实际收益率。

因为理财产品并不是存款,银行用理财资金去投资,获得收益后分配给客户,这个“代客理财”的过程前后都需要一定时间来过渡。所以,不同的产品也就有了不同的募集时间。

起息的计算以所含各币种清算速度为依据,以“同日清算”为基准,结合各币种节假日对其的不同影响,根据人民币外汇即期竞价交易日确定相应的起息日。

理财起息日对收益率有什么影响?

举个例子:老张花5万元买了年化收益率4.5%的产品,老王同样花了5万元买了年化收益5%的产品,两个产品的期限都是35天。到期后,老张获得了收益215.75元(50000×4.5%×35÷365),老王获得了收益239.73元(50000×5%×35÷365)。

可以看出,从收益额上看,老王要略胜一筹。那么,实际的收益水平真是这样吗?

假设老张的产品是在购买后一天起息的,也就是T+1;老王的产品是在购买后7天起息的,也就是T+7。对老张来说,他实际投资36天获得了215.75元;而对老王来说,他实际投资42天获得了239.73元。老张的年化收益率为215.75÷50000÷36×365=4.37%,而老王的年化收益率为239.73÷50000÷42×365=4.17%。

这样一算,老王败给了理财起息日。

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