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给企业多少授信额度是才是合理的?

2017-12-18
简单来说,授信额度是银行给予你的信用额,给你多少,你就能用多少,对于用户来说,这个额度肯定是越高越好,而对于银行来说,给企业多少授信额度是才是合理的呢?

实际上,给企业授信多少,取决于三个因素:企业需要多少钱,企业能还多少钱,还不上能赔多少钱。

下面利用一个例子来解释这几个问题,以深圳本地的鹅湖集团为例。假设鹅湖集团拿了一块好地,面积50000平,开发时间五年,分三期开盘,拟在我行申请rmb25亿的开发贷。我行拟定价格年利率按7%算。

1.企业需要多少钱

经测算,鹅湖集团整个项目需要大概25亿资金,然后打算全部在我行申请授信,这种情况我们是不能允许的,房地产企业项目要求自有资金比例在30%以上,按照比例和项目地段,我行认为限额定在15亿比较合适。

能不能突破呢,可以,那就不是我们放款了,要用表外资金。表内资金只能做到这种比例。在非专项授信时,就是针对企业的授信的话,在与跟我关系较好的客户沟通时,经常会冒出多多易善的说法。当然了,我们是不能这么惯着企业,你一年采购原材料加薪酬才五千万,净利润才几百万,你让我给你贷三千万,我不得掂量掂量,但是这个不是绝对的,能不能突破呢,能,看下面。

2.企业能还多少钱

鹅湖集团当前没有地产项目在售,经营了两座物业,共有六万平米用于出租,位置不错,租金按100元每平每月算,一年租金收入7200万。但是它一年需要还的利息就有1.05亿,营业收入都覆盖不了利息,能否给予授信呢。

没关系,我们要求它每期开盘之后还本金15%。按照容积率3.0计算,同地段房价在三万以上,暂定三万,全部售出可盈利20亿,拿出几亿来还利息,是没有问题的。

而非专项授信,尤其是小企业,一般要求按月结息,并还一定比例本金,流动资金贷款居多,贷款用途也是要监控的,而不是你贷了款投向了固定资产,那我的贷款到期怎么流动回来。

3.还不上能赔多少钱

鹅湖集团土地不抵押,但是打算拿出现在经验的鹅湖1号来抵押,经评估,评估值15亿左右。而且公司的大股东担保,每期还款,还是可以接受的。其实在一些大的企业,比如国内龙头的*科还有央字头的*海,我们要的到集团担保就好,什么抵押不抵押的,集团担保不比抵押好使。

一般的非专项授信中,我常以为我是典当行的,尤其是去年末到现在,多少房产给人家多少钱,而且要求股东夫妻联保,或是应收账款质押的,审核极为严格。每每如此,常掩面而泣,难道我真的成了高利贷般的剥削者吗,好在利息真心不高。

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