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如何看待p2p网贷的风险准备金,有哪些弊端?

2017-12-18
风险准备金是专门用于当借款人(债务人)违约致使投资人(债权人)应收本息受到损失时,即当借款人出现逾期还款时,平台将按照风险准备金资金使用规则,从该账户中抽取资金用于垫付投资人(债权人)应收取的本息,也可用于债权回购和其他风险处理等等。

对于p2p网贷行业来说,这个风险准备金与大众所理解的传统金融机构风险备用金其实是不同的。

风险准备金来源有种情况,一个是平台自有资金成立风险准备金,另一个是平台从投资人获取的收益中提取一部分收益成立风险准备金。

最初,大部分平台会自己先出一定资金作为风险准备金。随着平台日常业务提取的风险准备金增加,平台逐步将自己的资金置换出来,最后将原本自己注入的资金全部替换成从借贷双方提取的金额。

那么,p2p网贷的风险准备金有哪些弊端呢?

1.P2P的风备金本质上是公司拿出的一部分利润(或营收),即便在银行托管的前提下,平台依然对这笔资金有100%的支配权,难以真正做到专款专用。

2.一般来说,P2P风险备用金仅补偿特定的某种优选过的资产(理财产品),不是针对平台的所有产品都进行补偿。对特定产品的增信,甚至品牌包装的积极意义,有营销的成分。

3.在平台稳定,平台备用金提取比例远远大于平台坏账率的前提下,才真正有效,否则于事无补。所以从本质上看,是平台用自己利润为用户兜底的行为,平台运营稳定是最大的前提。

4.在平台本身没有接入银行托管的前提下,在资产质量得不到保证的情况下,在坏账率和风险备用金提取比例不匹配的情况下,谈什么风险备用金都是耍流氓,纯粹是营销行为。

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