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p2p网贷平台风险准备金为什么被禁止了?

2017-12-18
为什么p2p网贷平台风险准备金被禁止了?一般来说,风险准备金是指由交易所设立,用于为维护交易市场正常运转提供财务担保和弥补因交易所不可预见风险带来的亏损的资金。

但是,这里指的交易市场一般为传统金融市场,并没有包括p2p网贷。从一定程度上讲,p2p网贷平台的“风险备用金”,与大众所理解的传统金融机构风险备用金不同,容易造成误导。

这里整理出几点p2p网贷平台风险准备金被禁止的原因,仅供参考。

1.P2P的风备金本质上是公司拿出的一部分利润(或营收),即便在银行托管的前提下,平台依然对这笔资金有100%的支配权,难以真正做到专款专用;

2.一般来说,P2P风险备用金仅补偿特定的某种优选过的资产(理财产品),不是针对平台的所有产品都进行补偿。对特定产品的增信,甚至品牌包装的积极意义,有营销的成分;

3.很多平台都是只补偿特定理财产品的本金损失,不补偿收益;

4.在平台稳定,平台备用金提取比例远远大于平台坏账率的前提下,才真正有效,否则于事无补。所以从本质上看,是平台用自己利润为用户兜底的行为,平台运营稳定是最大的前提;

5.大多数情况下,并不是直接赔付给用户。而是要经过很长的时间,由风控和催收部门判定为逾期、严重逾期、催款、恶意欠款等多个阶段后,才会赔付给用户,180天以内能够赔付的,都是良心企业;(平台对逾期行为、坏账率的定义差异很大)

6.在平台本身没有接入银行托管的前提下,在资产质量得不到保证的情况下,在坏账率和风险备用金提取比例不匹配的情况下,谈什么风险备用金都是耍流氓,纯粹是营销行为;

7.风备金与“P2P平台不允许承诺刚兑、兜底的政策”稍有冲突。尤其是有些平台故意给投资者造成“平台兜底”的虚假印象,损害中小投资者的利益,严重违背了监管层的初衷,也违背了资本市场的基本精神。

当然了,P2P行业“风险备用金”制度的建立,其实本质上是一个重大的历史进步,只不过是如何规范的问题。在理想情况下,P2P平台接入监管的数据报送系统,由监管层根据每个平台真实的逾期率数据,要求平台定期提取资金至处于监管下的、平台无操作权限的第三方专款账户,而在坏账率降低的情况下,也能根据数据自动返还资金至平台,这样的风险备用金对于投资者才真正具有积极意义。

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