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行业利好:稳步推进备案 行业未来可期

2019-04-08
近期行业出现些许动荡,引起不少投资人的不安情绪,而这次官媒人民日报的报道,可以说是一剂强心针,稳步推进备案准备工作,将极大提振整个行业的信心。


“严格标准,稳步推进备案准备工作”;“各地要高度重视、做实网络借贷机构合规检查,对合规检查基本合格的机构,在坚持信息中介定位的基础上,继续提高合规审慎经营能力,结合本地情况逐步探索推动备案工作”。官媒的发声,意味着合规备案工作已取得了阶段性的成果,并预示着让行业持牌经营的工作正在实质性的推进,随着越来越健全的监管体系,以及日渐凸显的行业价值,我们有理由相信行业未来可期。 

行业价值凸显 助力普惠金融

数据显示,我国小微企业贡献了 50% 的税收,60% 的 GDP,70% 的创新,80% 的就业,90% 的企业数量(数据来源:2018 中国银行业发展论坛上,建设银行副行长章更生提及这组数据),由此可见,小微企业对国家经济运行的重要性。但小微企业因为体量小、缺乏财务数据、没有优质的资产作抵押等,之前的金融服务体系尚未惠及这些群体,或者服务不足,融资难融资贵成为中小型企业发展的瓶颈。随着互联网普及程度的不断增强,依托互联网发展起来的个体网络借贷,相比其他金融机构具有普适性强、覆盖面广等特征,具有操作便捷、有效降低交易成本等优势,逐渐成为推动弱势群体普惠金融实现的重要力量。

实践证明网络借贷行业能够有效服务小微企业,有效缓解其融资困境,能够提供一个覆盖面更广、使用成本更低、服务质量更高的金融信用服务体系,与传统金融机构形成互补,在推动普惠金融金融方面有着非常重要的社会意义。

个体网络借贷扩大了金融覆盖范围,传统金融机构一般更倾向于服务大企业,而个体网络借贷的出现满足了这些被传统金融机构忽略的长尾客户,极大扩大了金融服务覆盖范围。《赋能新周期:网络借贷普惠金融实践数据报告(2017)》显示:从2013到2017 年底,网络借贷行业撮合服务的小微企业累计业务量超过2 万亿元,其中不仅包括小微企业的直接借款,还包括小微企业主以个人名义通过汽车抵押、信用等形式进行的借款,借款用途主要是生产经营周转、发放工资等。个体网络借贷中小微企业撮合借款成交量从2013 年的年成交仅124.32 亿元,增长到2017 年的8722.80亿元,翻了超70 倍。除了小微企业,三农领域及低收入群体同样存在类似的情形,他们的金融服务的需求也可以通过个体网络借贷平台得到满足。因此,个体网络借贷弥补了传统金融机构无法有效满足的中小企业、低收入群体的借款服务空白,为整个借贷市场提供了多层次撮合借贷服务。

以投哪网为例,截至2019年3月底,累计撮合交易额近600亿元,累计为41万余位借款用户解决了资金周转需求,大多借款客户都是个体工商户或小微企业主。他们在经营过程中遇到资金短缺时,又难以通过传统金融机构借款,便可以通过把自己的二手车抵押以获取几万到十几万不等的借款。车辆本身的可抵押价值量决定了投哪网的单笔授信金额通常都较小,;而车辆属于“消耗品”,贬值损失的客观存在,又使得投哪网撮合车辆抵押借款项目期限大都在两年以内。如表1 所示,投哪网撮合的借贷服务的平均金额从2015 年12.39 万元降低至2018 年1-8 月的5.57 万元,平均期限从2015年的173 天增加至2018 年1-8 月的384 天,充分体现了投哪网开展数字普惠金融服务的触点越来越广,支撑生产经营的力度越来越强。


表1   投哪网历年平均授信金额及平均授信期


资料来源:百舸新金融智库,《投哪网合规发展与企业责任发展报告(2018)》



借款用途方面,从图3 统计的数据中可以看出用于短期周转的占比最大;近两年用于创业借款的占比也开始增多,从2016 年的占比只有0.61%上升到2018年1-8 月的占比26.67%。考虑到短期周转大多几乎全部是个体工商户、小微企业主的生意周转,可以判断,投哪网借款人资金用途的近9 成流向了生产经营。


资料来源:百舸新金融智库,《投哪网合规发展与企业责任发展报告(2018)》



个体网络借贷降低了借贷成本 ,作为民间金融阳光化的积极尝试,个体网络借贷过去一些年持续赋能民间金融,推动了民间金融融资成本的持续下降,客观上降低了小微企业整体的融资成本。互联网金融这一新兴金融业态也让过去效率低下的,手工作坊式的民间金融得到转型发展,批量化、集约化、规模化的网贷大大提升了民间金融服务和小微金融发展的效率。自从网贷平台出现之后,民间借贷成本普遍降低了30-40%。

不仅如此,过去的十年来,互联网金融让过去游离在金融监管体系外,处于灰色地带的民间金融逐渐实现了阳光化、透明化、规范化、网络化,民间金融从无序逐渐走向规范化、体系化。

个体网络借贷提高了金融服务质量,个体网络借贷为小微企业主和个人工商户提供高效率的融资渠道。借助于互联网技术等的发展,个体网络借贷适应快速发展的金融需求,创新相关金融产品、优化服务流程、创新支付方式,不断提高服务便捷度和服务效率。个体网络借贷应用大数据、云计算等信息技术积累的海量交易数据,通过深度分析,多维度信用评估指标和多重风险定价模型,准确刻画用户画像、准确识别信用风险,实现实时风险的有效管理,省去了传统银行信贷烦琐的纸质材料准备阶段,无需严苛而耗时的借款申请步骤,大大提供了借款服务的效率。相比较传统线下民间借贷的杂乱无章而言,个体网络借贷以平台化的思路提高了民间借贷的撮合效率,信息透明度更高,给出借人和借款人双方提供了更高质量的服务。

行业政策利好 未来可期

在今年的两会上,多位金融界的代表、委员都提到了深化金融供给侧改革的议题,国家也已经充分意识到小微企业的重要性并且做出了明确的指示,要增强金融服务实体经济的能力,同时要防范化解金融风险,要促进金融的供给符合经济高质量发展的要求。

2014 年3 月25 日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部发布《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》,原银监会借此为个体网络借贷平台划定四条红线,拉开了个体网络借贷行业底线监管的序幕。此后,各相关部门密集出台多项重要措施,不断填补个体网络借贷监管领域空白。随着“1+3”的制度体系的形成,从机构定位、资金存管、备案管理、信息披露等方面对个体网络借贷进行了更为细致的规定,有效抑制了行业乱象的发生,推动整个行业的可持续发展。随着2018年8月发布《108条合规检查》,2018年年底发布《175号文》,2019年初的《1号文》,行业得到进一步规范整治,有利于化解金融风险,行业的发展方向也越来越明晰。

今年3月底,互金整治小组、网贷整治小组及地方监管人士在京召开专题会议,邀请部分专家学者、律师、会计师和媒体等相关人士参加并讨论如何化解风险和开展备案事项。4月3日,官媒人民日报发表“有力有序据化解网贷存量风险”的社评,我们从中可获悉行业备案的实质性进展及越来越明朗的监管态度。

另据新京报2019年4月3日报道,其从多位行业及接近监管方人士处获悉,P2P网贷风险专项整治工作将有望取得重大推进。

同时,据财新报道,监管有意争取于2019年下半年在部分发达地区开展试点备案工作,完成少量机构的备案登记工作。行业期盼已久的备案工作,或于2019年下半年开始启动试点。监管拟将网贷机构分为区域性和全国性的经营平台,并提出了数千万元和数亿元的资金门槛。

随着监管体系的进一步完善,行业政策已越来越明朗,相信互金行业合规机构终将获得持牌,对于整个行业来说,眼下虽难,但未来必定可期。

合规经营稳健前进  全力争取备案

投哪网深耕汽车抵押借款业务,坚持小额、分散、抵押、分期还款的风控战略,始终保持合规自律,不断夯实自身。一直以来,投哪网都在积极根据全国及地方监管合规发展指示,获取或完善各项资质,完善信息披露制度,严格全面自查自纠,2018年底,已顺利完成自查自纠工作及相关检查工作。

同时,公司净资产超过10亿,平台目前待收余额50.7亿元,逾期率控制在3%左右,整体处于相对稳健的状态。
与此同时,投哪网正在推进增资事项,提升注册资本,增强资本实力,加大投入,提升抗风险能力。

在未来,投哪网将借助金融科技不断提升运营效率、强化合规水平,全面提升平台的风险抵抗能力。希望在不远的将来,在这个正不断洗牌的网贷赛场,全力争取备案,获得阶段性胜利。

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