首页>关于我们>



投哪网CRO刘瑞峰博士:风险管理要回归信贷本质

2018-06-04

(图为投哪网CRO刘瑞峰博士)

在“2018汽车金融生态峰会”会上,投哪网CRO刘瑞峰博士发表“智能化资产处置的创新与实践”主题演讲。刘博士结合投哪网的发展实践及业务模式,剖析核心的风险管理理念。

坚持小额、分散、抵押、分期还款的核心风险管理理念
刘博士指出,投哪网小额(单均借款金额8万元左右)、分散(服务有融资需求的优质借款人,地域分散在全国200多个城市里面,行业分散,不至于因为一个地域或一个行业出现风险而导致有集中性风险爆发)、抵押(主营乘用车抵押,风险可控,流动性好)的模式,客户本来借款额都很小,再采取分期还款的方式,可以将风险降低,我们也用实践证明了这一点。
 
风险管理要自动化、智能化  充分运用大数据识别客户风险

刘博士提到,现阶段风险管理需要自动化、智能化,投哪网在反欺诈系统、决策系统,在数据及模型等科技领域进行了很大的投入,建立了颇具实力的科技研发团队,通过系统管理业务操作流程,运用大数据识别客户风险。

车贷业务依托于汽车抵押,我们从行业领先的数据公司获得丰富的数据,利用大数据分析技术,建立高效可靠的风控系统,建立了车辆评估移动APP,使得对车辆的评估能自动化、智能化处理。

在会上,刘博士对全流程大数据风控具体如何实施进行了详细介绍。他说:“首先通过我们的风控人员评估师对客户的基本情况,对他所提供的资料进行核实,评估师对他们的车辆有没有事故,获得基本认识;然后再通过大数据来进行智能化评估,大数据包含两个层面,一个层面就是借款人的,他们过去的还款信用历史,以及过去的借贷情况,另外一个情况是车辆情况,比如说这个车辆过去有没有发生过重大的事故,有没有过保险理赔,有没有过维修记录,保险公司的保修记录,报警记录,这些通过大数据,使得我们对这个车辆的事故风险进行有效的防范。众所周知,车辆的价值如果没有重大事故,根据车辆的里程、年代,以及外面的车况,基本上能判别出来,所以我们就是判定它有没有大的事故,这种情况下通过评估师肉眼很难看到,我们通过数据有效的帮助我们来盘查车辆。除了对借款人以及车辆进行关注以外,我们对借款人的稳定性,以及车辆的贬值情况都要做充分的考虑。

在撮合完成后我们主要是依靠GPS,联手领域权威研发,形成集硬件、平台于一体的GPS监测体系, 通过这些体系,严格按照我们合规的制度和流程来做, 是可以有效的进行风险管理的。
 
风险管理要回归信贷本质  注重借款人的还款能力及还款意愿

传统的风险评估方式,在车抵贷业务里面,更多的是关注借款人的稳定性,即能不能找到这个人,以及对车辆价值进行评估。刘博士指出,“行业除了关注借款人的稳定性及车辆之外,要更加关注借款人的还款能力和还款意愿,在行业发展之初,有些平台可能将车辆处置作为第一还款来源,以致平台依赖于拖车这种简单粗暴的模式来化解逾期,导致催收和借款的成本都非常高,借款人面临着高昂的代价,也让行业饱受谴责,不法催收成为打黑除恶的重点关注领域。所以,针对这些乱象,我们觉得监管层进行打黑除恶这样的行动,是完全赞成、完全拥护的,这确实是行业的乱象,行业必须得改变这种乱象,这样的乱象对所有从业者和所有公司都没有任何好处。”
 
未来,车贷行业需要如何做?刘博士介绍到:“首先行业需要回归信贷本质,首先第一个方面就是必须要在前端进行风险控制。除了关注借款人的稳定性,以及车辆的价值以外,我们还要关注客户的借款人的信用历史,它的还款的能力,就是回归到信贷的本质。在信贷的核心要素里面,大家都说到4C原则,4C原则就是稳定性、抵押物的价值、信用历史、还款能力。我们在车抵贷里面过去主要关注了前面两点,后面两点往往疏忽了。客户的收入才是第一还款来源,我们要在前端把握好客户,把控住风险,这才是解决催收的最好方式。”
 
我们最终目的不是帮客户处置资产,也不是要拥有客户这些资产,而是通过抵押这种方式,为借款人提供优质借贷撮合服务,来帮助客户解决短期资金周转困难的问题,使他在具备还款能力的时候,能够偿付出借人的这笔本金,这才是行业发展的初衷,我们要坚持初心,才能服务好实体经济,才能推动普惠金融梦想的实现。

已经是最后一篇 下一篇 新闻列表