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“信联”来了 全民征信时代还远吗?

2018-01-15

(新华社)1月4日,中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示”,称已受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。这意味着传言已久的“信联”正式揭开了面纱。


信联是谁?

根据央行最新的相关公告显示,“信联”的全称为百行征信有限公司,注册资本人民币10亿元,公司的个人征信业务申请近日已获受理,正在公示期。主要股东名单中,中国互联网金融协会持股36%,包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等在内的8家个人征信试点机构均持股8%。


据介绍,“信联”是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库,其主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。


简单来讲,信联就是想要把央行征信系统之外的一切个人金融数据,比如个人的互联网借贷行为等都纳入到平台中,进而与央行征信系统形成互补,从而实现对所有有金融行为的个人的统一画像、打分。


事实上,公开资料显示,国家层面对于个人征信的画像工作,从很早就开始了。


早在2004年,中国人民银行就已经成立了银行信贷征信服务中心,开始建设企业和个人信用信息基础数据库。但一直到现在,央行征信系统的数据都比较单一地来自于以银行为主的传统金融机构,对于新兴的互联网金融领域,个人征信更是几乎为空白。


据央行相关数据显示,截至2016年3月,央行征信共收录自然人信息8.9亿,其中有征信记录的自然人有3.9亿,仅占总人口数不到30%。有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人,更有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。


而个人信用数据显然并不尽于此,就以网贷行业为例,就存在较多监管盲区,导致多头借贷现象严重。


值得一提的是,在认识到自身征信系统的“短板”后,2015年1月,央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,拟建立个人信用信息平台将互联网金融纳入个人征信领域。原计划是给予8家市场征信机构半年时间准备,向其下发首批个人征信牌照,试点开展个人征信业务。但由于在准备期8家征信机构均未达到要求,加之考虑到单一股东背景的征信机构可能对消费者权益做出不利的影响,个人征信牌照拖了两年仍未下发。


与此同时,由于缺乏一个统一的征信体系,全国市场因此造成的巨大损失更是迫切需要这样一个平台的出现。据中国企业联合会数据显示,中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失约为5000多亿元。单就现金贷行业而言,由于缺乏一个统一、共享的征信体系,目前,我国现金贷多头借贷者占比就高达81%。


也就是在这样一个大背景下,“信联”终于应运而生。


利在哪里?


在不少业内人士看来,市场对多元化的征信机构是有着强烈需求的,“信联”更是被众多互联网金融机构寄予了厚望。

对此,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言分析称,互联网消费金融的业务逻辑和客群基础与传统金融体系存在明显的差异化,有必要在央行征信系统之外单独搭建一套征信系统,对于信用评估、防范多头借贷、提升借款人还款意识和信用意识等均有重要的意义。


紫马财行CEO唐学庆表示:“征信是支撑金融发展的基础设施。虽然此前央行有成立信用中心,但这个平台对互金机构并没有开放,无法覆盖互金用户。另一方面,各家互金机构虽有自己的用户数据积累,但机构与机构之间缺少有效统筹,处于‘信息孤岛’状态。”在唐学庆看来,平台上线后,将有望打破各机构间“信息孤岛”的状态,实现行业信息共享,大幅降低互联网金融机构的征信成本。


据唐学庆介绍,目前紫马财行正打算在加入中国互金协会后,再接入由其主导的信联。在唐学庆看来,紫马财行与信联的合作将主要是逾期用户的数据共享。“信联有望统筹整合互金行业的逾期数据,这意味着紫马财行在和信联合作后,可以较容易地掌握互金违约用户的数据,从而降低公司的征信成本,提高数据风控能力。”唐学庆说。


人人聚财CEO许建文对此也表示,希望“信联”能够顺利推进,因为金融数据的共享和规范使用对整个互金行业都有重大意义。比如,征信缺失造成了成规模组织化的欺诈行为,带动了数据黑产的风行,给平台带来风险,也给个人隐私造成严重隐患;小微贷款机构之间数据不共享,也导致国内多头借贷的现象极其普遍难以管控。


投哪网副总裁郝歌认为,互联网金融机构所需要的部分数据,并非目前央行征信中心覆盖的范围。信联将网贷个人失信行为纳入国家个人征信体系当中,有了信联作数据的参照,互金行业的风控就有了进一步的保障,同时也为监管机构提供了科学决策的判断依据。这将进一步推动中国社会征信体系的建立。


网贷天眼研究员郑常怀指出,目前,现金贷、消费金融行业借新还旧、多头借贷普遍,“信联”开通后将有利于引导现金贷乱象,通过各平台的“信息孤岛”,实现信用信息整合利用,提升行业的信贷风险定价能力,改变高息覆盖风险的商业模式。

此外,值得注意的是,征信数据共享之后,不仅对借款人有了约束,也为平台绑上了一道“紧箍咒”,会使得平台在逾期披露上更加透明,进而间接惠及整个行业的健康发展。


路有多远?


虽然“信联”的前景被广为看好,但如何解决数据共享、运营模式等问题目前仍不明确。不少业内人士看来,“信联”目前就想要实现全民征信显然还有不少困难需要克服。


郑常怀指出,不可否认的是,信联的到来,将对老赖、多头借贷、骗贷等能够形成“合围”。信联除接入8个股东的数据之外,还会接入互金机构数据,这也意味着信联将拥有央行征信之外,最全的个人、小微企业征信数据。但对于信联来说,目前依然面临三大问题。


“一是接入机构数据越多,数据清洗、整理的难度就越大,部分数据甚至存在相互冲突的情况;二是接入机构是否愿意贡献核心数据也是问题,毕竟核心数据是征信机构、互金机构的核心竞争力;三是一旦个人征信过于完善,符合条件的客户就会大幅减少,而这是互金平台始料未及的。”郑常怀说,总体来说,“信联”的筹建值得期待,但未来仍有很远的路要走。


许建文对此表示,此次“信联”的进展应该意味着自个人征信牌照暂停发放以来征信业的重新起步,今后征信业是否会走上“集中式”发展方向,尚不可知。但各征信公司与央行征信中心如何协调权益,数据共享的程度、范围、方式如何,是从业者关注的重点。


唐学庆则分析认为,信联的成立是为了解决当前互金市场征信数据缺失、有失统筹的问题。所以,判断信联成败的关键是看它能否充分覆盖互金市场。目前来看,要实现这一目标仍有一定难度。“网贷机构可能会因为数据共享存在暴露自身逾期状况之虞,而对接入系统心存顾虑。部分以出售数据为业的数据公司也会因数据共享可能危及自身业务,而采取谨慎态度。还有,信联作为一家市场化经营的公司,并没有强制各家机构接入系统的权利,如何保障征信数据质量、规范征信数据的使用、保护用户隐私、协调各方利益,这些问题都是值得关注的。”唐学庆说。


信而富CEO王征宇更是将信联称做是“在监管与行业的博弈中诞生的机构”。他也认为,征信机构缺少权威或不具第三方独立性,可能导致从业机构不愿意交出数据,或交出数据的质量和真实性不佳,甚至故意作假,对整个数据库造成污染,这些问题实际已经出现在相关信用数据共享机构的运作中。再加上目前8家公司掌握的大数据规模已不在一个段位,有人士提出,内部话语权的平等恐怕很难保证。


对个人影响几何?


那么,“信联”登台后,对个人将会有哪些具体影响呢?

对此,郑常怀表示,对个人而言,如果借款人成为信联“黑名单”中的一员,不但会在银行及互金机构借款受限,以后的出行、购房,甚至教育、就业都会受到限制,还有芝麻分、腾讯信用分减分等影响。


“信联的推出,对于借款个人而言,需要各借款人更加珍惜个人信用,保持良好的还款记录。因为失信人一旦在征信榜上有名,不仅可能在任何平台或银行贷款很难,而且可能还会被限制消费,还会被限制出行工具的使用,比如乘坐飞机、动车等,甚至以后连孩子读书都可能会受到影响。”郝歌说。


薛洪言也指出,对借款人而言,以后在互联网平台上的还款信息都会纳入“信联”,“信联”数据对银行开放,所以以后大家要买房买车,想与银行打交道,不仅央行征信不能有污点,“信联”的征信同样不能有污点。


唐学庆则建议称,互联网金融用户此后应该提高信用意识,珍惜个人信用,借款前最好做好还款计划,做到“量入为出”,以免损害自己信誉。(文/高小)


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