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一份可以让你受用终身的理财规划

2017-06-21

理财的最终目的是能够让我们实现财务自由,简单的说,就是,我就算不上班,我一样能够过的很少,想干嘛就干嘛。而理财规划则是为了实现这个目的基础。我们在理财之前,需要根据实际情况,合理的制定一份理财规划,然后按照这个规划一步一步走下去,达到最终的目的。

为了肆意享受随性的生活,也为了尽早实现你向往的自由,投哪学堂做了这份终生受用的理财规划,希望能够对大家有所帮助。

终生理财规划其实并不难,先抓好基础,再分段计划,就很明晰了。

基础:3-6个月的紧急备用金+基本保障

紧急备用金能帮你顺滑地度过随时可能来到的窘迫,不至于在突发事件中因为没钱而捉襟见肘;而基本保障包含基础社保和必要的商业险(如意外险、重疾险、寿险),这其实也是为了应对那些不可预知的“灾难”。

无论你处于人生的哪个阶段,这个基础必须打好,否则再华丽专业的规划也是随时可能坍塌的空中楼阁。

分段计划:以不同人生阶段划分

20-30岁:从懵懂到开窍

还记得20岁出头的你,焦急穿梭在各大宣讲会找工作,辛苦地实习加班,兴奋地拿到人生第一份薪水的那段日子吗?那时的你收入不高,消费欲望倒不小,攒钱概念基本没有。不过很快你意识到,只有告别“一人我饮酒醉”的生活,才能更快到达“诗与远方”。

阶段特征

收入:逐步增加

支出:消费能力低

首要任务:攒钱为主,能省则省,积累原始资本

风险承受能力:较强

建议:此时的你正处于事业起步期,急需原始资本积累,建议坚持记账,优化支出,最大可能地攒钱。由于年纪轻,风险承受能力相对较强,但闲钱较少,故可以把平日开支放置在货币基金等流动性强的小而美投资品里,结余资金则可参与P2P、基金定投这些投资方式。

30-40岁:从奋进到爆发

而立之年后,你早已褪去年少的青涩,成为了一个有目标、有想法、也有点小钱的有为职场人。此时的你可能已经找到了人生伴侣他她它,所以你更加努力工作,积蓄也会成爆发式增长。处于事业黄金期的你,身上的担子也更重了,结婚、买房、子女教育等等问题,都像一只只嗷嗷待哺的雏儿,等待你去喂养。

阶段特征

收入:快速增长

支出:趋近合理化,更加有目的性,房贷类负债的负担较重

首要任务:优化资产配置结构,实现财富稳增长,完善家庭保障

风险承受能力:强

建议:对于已经有一定财力的你,更应该开始好好规划自己的投资组合,切莫不理财或投资单一。此时的你有更多明晰的财务目标,比如买房、买车等等,建议可以合理负债,贷款购置这些大件物品,尽可能增加闲置资金。

理财方面,可以考虑股票、黄金、基金、固定收益P2P产品、银行理财等,在保证财富稳健增长的同时,可以尝试高风险投资品以获取超额收益,当然,像股票、黄金这类高风险投资品该投多少,看你自己的风险承受能力来定,参考比例:中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。当然,就算投资了,也要切记及时止盈止损。

40-55岁:从巅峰到平稳

有车有房、如花美眷、儿女双全、事业鼎盛,这大概是人到中年最美好的样子了。此时的你,不管是不是已经成为年轻时自己所希望成为的那样,你的收入水平已经到达了顶峰,生活也已定型。房贷车贷等压力逐步减轻,对改善性住房、子女发展教育、自身养老问题的关注度增强。

阶段特征

收入:有足够的资本积累,财务性收入丰厚

支出:消费转型明显,大部分开销都用于改善生活和保障支出

首要任务:平衡不同风险的投资,做到攻守兼备

风险承受能力:一般

建议:这个年纪看上去是什么都该有的阶段,但同样也有一个最大的威胁,就是“中年危机”。为了平稳度过这个阶段,在理财方面,你应该遵循稳字当头的原则,控制家庭投资组合的整体风险,做到攻守兼备。

建议可以考虑以银行理财、国债、固定收益类P2P,优质基金定投为主,股票、黄金、房地产等高风险投资的比例要开始降低了,防止发生“忙忙碌碌大半辈子,一朝投资失策回到解放前”的惨剧发生。同时,由于“老龄化”的来到,更加要把理财重心放到自身养老问题上,加强合理的保险保障,积攒养老基金,防患于未然。

55岁后:是时候考虑放缓脚步了

虽说延迟退休了,但人过半百后,精力和身体状况都渐渐不如从前。退休后,收入将大部分来源于退休工资和财务性收入,和在职相比肯定差了一大截。支出上看,除了必要的生活娱乐支出,花钱的地方也没以往多了。如果非要说有什么可能花大钱的地方,毋庸置疑,肯定是生病。

阶段特征

收入:逐步减少然后趋于平稳

支出:开销也会减少,潜在大额支出为疾病治疗

首要任务:养老保障

风险承受能力:低

建议:年纪大了,就更要一个稳定安详的生活环境,理财策略上亦是如此。此时的你应当以国债、非结构性银行理财等低风险的防御性投资为主,对于中高风险的投资,最好别老惦记着,毕竟心理承受能力也不如从前,要是还和小年轻儿一样炒股,结果咔咔连跌几个板,心脏也很难负荷。当然,要是身体倍儿棒,心态够好,当娱乐来玩玩也不是不可以。总而言之,看个人,辛苦一辈子,享受才是你现在最重要的事。

看完这份终生理财规划,不知你是不是心里已经勾勒出一份自己的理财蓝图了。虽说人生不易,得边看边走,但唯有尽早规划,才能让生活不出轨,一步步踱向你心中的桃花源。

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