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投资P2P网贷理财之前需要了解的四种信息

2017-06-16

P2P网贷理财可以说是近几年理财市场上最火爆的理财方式之一,随着互联网理财的发展,理财已经深入人们的生活当中,成为人们茶余饭后讨论的话题,而P2P网贷理财可以说是主题之一。低门槛,高收益的P2P网贷理财受到广大投资者的青睐,但是由于前几年市场比较混乱,一些不合规的平台事件导致负面影响较多,但随着市场监管制度的不断完善,如今P2P网贷理财已经走向合规化了。

而且,最近又传来好消息。中国互联网金融协会表示,协会组织搭建的集中式信息披露平台将于近期上线试运行。这就好比设立了一个“曝光台”,把各家P2P网贷平台的信披进行集中展示。

其实,这话里有两层意思:第一层是说信披这个坎是躲不过去的,你们这些平台不是不愿意主动信披吗?现在给我一起来亮亮相;第二层是说比比信披,看看到底谁是在真心干事,谁又是在裸泳,大家一目了然。真要是干成,当然是好事。但是,目前来说,只能表示谨慎乐观的态度。

首先,中国互金协会毕竟是协会组织,只有自律约束作用,没有法律约束作用,就是说平台不买账也没办法。就像去年10月协会出台了号称史上最严的信披标准,强制性披露指标多达65项,但没有看到一家平台完全做到了,都没怎么当回事。

更重要的是,即使集中信披,信披的内容含金量有多高?如果只是一些平台无关痛痒的数据展示,那么这个集中信披就彻底沦为了一场秀,最怕的就是流于形式。换个角度来说,如果集中信披实现了,在这么多纷纷扰扰的信息中,哪些信息最能直观反映平台运营情况呢?

这里总结了4个P2P网贷理财平台最值得关注的披露信息,大家在投P2P的时候,也可以从这些信息判断平台的可投性。

1.借款人信息

在调研平台的时候,如果看不到借款人信息披露,这样的平台直接否掉。原因很简单,投的钱都不知道去哪,天晓得是不是假标,平台有没有自融。当然,完全不披露借款人信息的平台已经很少,一般平台都会披露借款人信息。

比如说,一般平台都会以保护借款企业或借款人隐私为由,遮盖借款企业或借款人名称,导致无法判断借款企业资质如何。就算姓名、证件号码是敏感信息,但是公司注册地址、注册资本成立时间、经营范围总可以披露。

实际上,只要披露了这些信息,通过工商信息也能查到借款企业的情况。这样一来,既保护了借款企业的隐私,也做到了适当的信息披露。可惜的是,这样的平台少之又少。但是,不能因为平台不披露,就不在乎。毕竟借款人的真实程度、经营情况都直接影响投资人的本息安全。

这里教大家一招,如果借款人信息特别模糊,最简单的办法就是咨询平台客服,通常平台客服多少都会透露借款人的信息。实际上,如果按照中国互金协会去年出台的信披标准,借款企业的注册资本、注册地址、成立时间都是要强制披露的。

如果未来集中披露真的做到这一步,大家就可以看看平台的借款企业资质如何,进而判断资产端质量如何,甚至可以通过查询借款企业股东,判断是否存在关联自融的行为。

2.抵质押物信息

大部分的P2P网贷理财平台,都是走质押借贷或抵押借贷的路子。即使是一些信用贷平台,也会要求借款企业提供相应的抵押担保。照理说,这些抵质押物的价值,实际上是对投资风险的补偿,一旦发生逾期或坏账,就能及时变现弥补投资人的损失。

但是,大家在投P2P的时候可能发现了,这些抵质押物的信息通常非常少,而估值多少也没有具体说明。甚至有一些车贷平台,质押车辆的信息都是一模一样的,连车辆图片都没换过,这纯粹是把投资人当猴耍啊。

对于这方面的信息,大家在投资的时候也要留心。尤其是对通过抵质押物融资的平台,就更要看清楚。比如,房产抵押融资,你要看看房产到底位于哪里,是一、二线城市,还是三、四线城市,估值到底可不可靠,抵押率有多少,是否足额足值。如果你发现平台上抵质押物的信息都是千篇一律,那你就要小心了。

3.股东高管变动信息

在中国互金协会制定的信披标准里面,平台股东高管变动信息,被纳入需要披露的重大事项信息。目前来看,大部分平台其实是不太愿意披露这些信息的。尤其是高管离职、股东撤资等负面消息,平台通常采取掩盖的手法,或者悄悄更改,投资人常常很难察觉。

这里再告诉大家一个技巧,学会使用国家企业信用信息公示系统,输入平台公司名称,就可以查询公司注册资本、股东情况、高管信息等。比如,有的平台说国资入股,就可以去查查股东有没有变动,通常信息变动没有那么快,那么你对平台宣传的国资入股消息就要保持一定的警惕,不妨等到股权信息变更了,再投也不迟。

所以,可以定期上一下国家企业信用信息公示系统,查查投资的P2P网贷平台信息变动情况。当然,市面上也有很多企业信用查询的软件,但是权威性还是要以国家企业信用信息公示系统为准。

4.财务会计信息

相比前面3点,这第4点可能是平台最不想披露的信息。因为财务会计信息,是平台最私密的商业信息,这些信息一披露,可挖的东西就多。

首先可以看出平台成交额有没有造假;其次可以看出理财端和借款端利差有多少,是不是像平台所说的那样赔本赚吆喝;最后还可以看出平台的盈利水平如何,是否能持续发展。

所以,一旦涉及到财务信息,平台都是闭口不提。从目前来看,除了少部分上市系平台出于监管要求会披露,其余平台都不会披露。对于投资人来说,目前可行的办法是了解平台涉及行业的发展情况,与其他同类平台进行对比,进而推算平台财务状况。

比如,投了一家票据理财平台,先了解票据融资一般利率是多少,平台给投资者的收益又是多少,其中的利差有多少,与其他同类平台相差多少,差不多可以推算出平台的经营情况。如果按照互金协会的信披标准,财务会计信息属于平台从业机构信息,经审计的年度报表是要求强制披露的。

如果信披能做到这一点,那真是投资人的福音。还有关于逾期率的信息披露也比较重要,但在这里就不展开讲。在逾期爆发出来之前,几乎没有平台会承认逾期,所以这方面的信披也就没什么意义了。至于今后集中信披能否撕开这个口子,我们拭目以待。

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