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住房公积金你真的了解吗?住房公积金买房真的能用到?

2017-06-08

住房公积金你真的了解吗?对于住房公积金相信大家都不陌生吧,至少,我们都知道有这么一个东西存在,而且,它能够帮助我们在买房的时候,比商业银行放贷利率要低几个点。这个对于追求买房的中国人来说,可以说是一大好事啊。可是我们大部分人对于住房公积金的了解只是停留在这个层面。不相信么?看看下面的内容你就知道了。

先来看看什么是住房公积金。

住房公积金的定义:住房公积金,是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

先来说说,住房公积金是怎么来的。住房公积金制度起源于上世纪90年代,当时是模仿新加坡设计的。这里多说一句,在解决住房问题上,新加坡一直是我们学习的对象,最近力推长租住房的政策也是如此。

其实,简单的说,住房公积金就是每个人出钱集资,形成一个公积金池子,出钱的人就获得一个公积金贷款买房的资格,想买房的时候,就可以通过这个池子里面的钱申请房贷。

钱从哪里来呢?从大家工资里面扣。制度设计的最初想法就是解决穷人的住房问题。然而愿望很美好,但是现实却很骨感。

根据全国住房公积金2016年度报告,全国共发放住房公积金个人住房贷款12701.71亿元,个人住房贷款率达到88.84%,已超85%的警戒线。

这里住房公积金个人住房贷款率,指年度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率。结合这个概念,把上面数据翻译一下:2016年全国住房公积金余额虽然已经超万亿,但用于个人放贷的比例就达到88.84%,这个池子里面没剩多少水了。

更恐怖的是,有8个省市个贷率超过了100%。大家好好看看,自己是不是生活在这8个地方:天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、贵州。这意味着,上述8个地方的公积金余额已经不够放贷款了,公积金水池子快要干了。

所以,大家可以看到,如今申请公积金贷款的难度越来越大,甚至一些地方已经开始出台政策,公积金房贷也要排队了。也就是说,虽然每个月交的公积金都是你自己出的钱,但是这钱现在不一定给你用。

一个心塞的话题:穷人的公积金成了富人的福利

自己交的公积金,用不了还不是最心塞的,更心塞的是被别人用。数据显示,去年北京、上海、广东公积金缴存中,低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公积金个人贷款中,上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。

意思很清楚:穷人交公积金占比最高,但是利用公积金贷款占比最低,公积金都被谁贷走了呢?以广东省为例,住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半,意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求。

穷人出钱,富人享受,这叫什么?典型的“劫贫济富”。本来公积金是为了解救穷人的住房问题,现在倒好,全变成了有钱人的福利。

穷人公积金贷款额度更鸡肋

这也是公积金长久以来存在的问题,虽然从公积金缴存占比上看,低收入群体占据大头,但具体到个体缴纳额度上来看,低收入群体更是吃亏。通常,民企职工的公积金都是按照下线标准缴费,一个月不过百十元,而政府部门、国企央企职工的公积金基本上按照顶格上线标准缴费,一个月数千上万元都不稀奇,这就更加剧了公积金劫贫济富的效应。

当然,这些年国家也想了很多办法,比如拓宽公积金的用途,除了贷款买房,允许提取支付房租和重大疾病医疗费。但是,且不说这些用途的提取手续有多麻烦,这些措施根本上就是治标不治本,当初大家都指望公积金能够贷款买房,你现在告诉我只能用来交房租治病,公积金还有什么意义呢?

最新消息:6月底公积金“账随人走”

住建部消息称,正在加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设,将在6月底前上线,实现“账随人走、钱随账走”。

打个比方,以前你在广州工作,现在要去北京工作,公积金怎么办呢?要是按照之前的规定,你需要先回广州公积金管理中心办理转出手续,再回到北京办理转入手续,这其中要求的各种资料等等,不知道要奔波多少次。

现在有了这个异地转移接续平台,只要转入转出两地都有接入该平台,那你在北京就可以直接办理转入手续。这个好消息主要是简化了异地转移公积金的手续,也算是个小进步。

其实,对公积金的争议由来已久,本质上是一种强制储蓄工资的行为,以购房的名义限制你使用自己的工资,但却又没有发挥帮助更多人购房的作用。在目前的政策环境下,也没有什么更好的办法。

关于如何使用住房公积金,这里有几个建议:

1.明确缴存制度,扩大住房公积金的缴存范围,尤其是覆盖农村户籍职工;

2.放开住房公积金提取的标准、门槛,真正实现住房公积金制度的目的,保障住房公积金能够真正用于“职工购买、建造、翻建、大修自住住房”;

3.继续发展并完善住房公积金贷款制度;

4.针对住房公积金账户的余额,应当扩大资金使用的范围,避免资金的浪费;

5.加强公积金资金运用方面的监管和风险控制,避免腐败和投资失误;

6.加强住房公积金制度方面的各项惩罚力度,对用工企业的违法行为应当规定更为明确、严厉的处罚力度,增加企业的违法成本,同时对其资金的管理等方面的违法行为,应和行政、刑事方面法律接轨。

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