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个人理财应该怎么设定年化收益目标

2017-06-02

个人理财应该怎么设定年化收益目标?许多人在购买理财产品的时候,最看重的都是年化收益,这本来也无可厚非,毕竟理财都是为了增加收入,但是根据调查数据,很大一部分人希望自己购买的理财产品年化收益达到15%及以上,这就有点尴尬了?怎么说呢。

15%多吗?其实对于一个老司机来讲,其实也不算不多,但前提他应该是一位老司机才行。但对于一个理财经验不丰富的人来讲,其实是真的很高的。

老司机投资权益类理财产品经验多,比如对股市、基金或者黄金之类的有多年研究和投资经验,我觉得15%没啥问题,当然即便是老司机也可能亏。

如果是对投资经验不丰富的理财小白来讲,不要说获得15%的年化收益了,我认为不要亏得太惨都不错了。因为从小白到老司机,如果玩的是权益类的投资,我觉得交点学费很正常。

首先我们设定一个比较合理的最高年化收益目标,设定这个目标,我主要是依据法律上的一些规定再结合当下的市场现实情况得出来的。

因为我相信法律上在这方面的规定,是有指导价值的,毕竟法律的东西不是随随便便定的,能够定出来也是同样依据现实情况。

根据2015年《最高法院关于民间借贷案件的司法解释》,民间借贷方面,如果年利率超过24%属于高利贷了,超出部分不受司法保护。但事实上,这个24%跟以前比是放开了。

以前是这样规定:在民间借贷方面,如果出现了债务方面的民事纠纷,超过同期银行贷款利率4倍的,不受法律保护也就是说如果借钱的人不还钱,债权人起诉到法院,法院判决的话,只会按照同期银行贷款利率的4倍判决利息,超出的不判。

那我们来看,银行的贷款利率是多少。

根据央行的最新规定:一年以内(含一年)的短期贷款是年利率是4.35%;一至五年(含五年)中长期贷款年利率是4.75;五年以上的贷款年利率是4.90%。

如果这些年利率都乘以4,年利率是17.4%、19%和19.6%。

也就是说如果是以前的话,民间借贷借款一年,出了事情,法院顶多只会以年化利率17.4%来判借款人支付利息。

但我觉得如果是我们投资设定风险收益区间的话,稳妥一点来评判的话,还是要以17.4%作为参考指标,不要拿24%来当风险收益区间的最高边界。

所以,如果我们投资任何固守类的理财产品,超过了17.4%这个年化收益率,基本就是非常危险了。

为什么这样说?

因为17.4%毕竟属于民间借贷的范畴,如果是我们投资了正规的固收类理财产品,这些产品有很多人去买的,显然是不可能达到这样高的年化收益率的。

不可能达到这么高的年化收益率是因为对设计理财产品的金融机构来讲,他们需要付出成本的,这个成本有人力成本、场地租金成本、运营成本等等,还要扣掉金融机构自身的获益。

那低于17.4%到底要低到多少才算比较合理的(记住,我指的是合理,不是安全)的收益呢?其实这个没有标准答案,因为每个金融机构推出理财产品的成本和想要获利的收益目标都是不一样的。

目测市面上一些理财产品的收益区间,根据我自身的经验,我认为一般来说15%之内是比较合理的。

因为每个人对风险的把控能力是不一样的,抗风险的压力也是不一样的,说白了就是每个人承受损失的想法根本不同,有钱的没钱的都不同。

而对于货币基金来说,年化收益在4%左右的就已经是可以接受的了。

这些货币市场工具本质上都是债务契约关系,期限都是一年之内,比如短期国债、大额可转让存单、商业票据、银行承兑汇票、回购协议等等,所以安全性是极高的。

比如余额宝、微众银行活期+、理财通等等,这些本质上都是货币基金,只是弄了一个好听一点的名字,让大家去买而已。

而那些私募、信托、P2P、各种互联网定期产品、民间高利贷、各种理财传销等等,都属于超过4%收益范畴的理财渠道。

所以,我们在理财的时候不要随随便便定个收益目标,看清楚你要承受多少风险、你愿意承受多少风险再来谈你想多少的收益目标。

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