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家庭衰老期如何进行理财规划

2017-04-28 投哪学堂

家庭的生命周期,大概可分为四个阶段:家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期。由于每个价段的收入、支出和家庭理财目标都不一样,因此在每个阶段的家庭理财规划也是不一样的。那么在经历过家庭形成期、家庭形成期和家庭成熟期之后,走入家庭生命周期的最后一个阶段:家庭衰老期,在这个阶段,应该如何进行家庭理财规划呢?

家庭衰老期时间段为起点是退休,终点是一方身故,年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用,还有一部分家庭理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出,还有一部分休闲支出,如旅游等。状态可能是收不抵支,需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。

处于该阶段的家庭,投哪学堂建议,应以稳健、保值为家庭理财目的,将风险性投资降到最低,比如10%甚至不做此类投资。另外,前期的财富积累在此阶段已完全显现,除了可继续配置些稳健型产品外,也可直接用来享受生活。



家庭衰老期家庭理财规划

1.投资规划要趋向保守

这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活,因此不但要避免激进,而且要在稳健的基础上趋于保守,在投资比例上,要大幅度降低股票类投资比例,提高固定收益的债券类投资比重,货币类投资也要提高。

需要强调的是,退休后,由于不再工作,休闲、医疗费用大大增加,因此应该多保留生活备用金,以备紧急之需,对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适,方便随时支取。

2.保险规划重在医疗和意外

根据老年人的特点,以下几种保险是应该重点考虑的险种:首先是健康保险,在前期保险的基础上,可以再增加老年护理险;其次是意外伤害险;最后是投资型保险。从家庭理财的角度出发,老年人在购买足够的保障型保险后,如果还有积蓄,可以适当选择一些具有投资功能的险种,如期限较短的分红险、投资型家财险等等,以保值增值。

3.财产传承要规划

处于这个阶段的父母们应该着手考虑财产传承问题,特别是对于高净值资产的父亲们。对于财产传承的方式有多种,如信托、保险等。父亲们可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险,从而顺利传承财产,实现资产的有效转移。



家庭衰老期家庭理财资产配置原则

保险安排:投资长期看护险、养老险即转期年金

信托安排:遗产信托

核心资产配置:股票20%、债权60%、货币20%

信贷运用:无贷款

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