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如何看懂银行理财产品说明书

2014-12-02

理财产品说明书的第一部分通常为风险揭示书,这是银行按照监管的要求例行披露理财产品可能隐藏的各种风险。但风险到底有多大,风险揭示书通常不会告诉投资者。

理财有道

关于银行理财产品的纠纷近几年频繁发生,这与理财产品投资者盲目相信银行、未仔细研究银行理财产品说明书有一定关系。理财产品说明书的第一部分通常为风险揭示书,这是银行按照监管的要求例行披露理财产品可能隐藏的各种风险。但风险到底有多大,风险揭示书通常不会告诉投资者。

投资者可以从以下三个方面来读懂理财产品说明书:

首先,要看准备购买的产品是否为银行理财产品。即使银行工作人员销售的产品也不一定就是银行理财产品,投资者必须看清楚购买合同或协议是否有银行的公章。去年以来集中爆发风险的产品主要是有限合伙私募股权基金。此类私募股权基金由于在工商部门登记注册后就可以开展业务,因此成为一些不法分子以理财的名义骗取资金投向高利贷领域的工具。投资者购买此类产品时,可打银行客服电话查询是否为银行代销的产品。

其次,要看清楚理财产品的具体投向。不同的投资方向、投资标的,风险程度会相差很大。其中,投向股票、基金等领域的理财产品风险较高。投向股票等领域的理财产品又分为两种,一种是直接投资股票、基金等的理财产品。产品说明书中约定投资股票、基金等领域的比例越高,风险则越大,可能实现的收益越高,反之则风险相对更低;另一种证券投资类理财产品为结构化产品。该类产品大多认购结构化证券投资信托计划的优先受益权,通过结构化设计、止损安排等,在一定程度上保障了投资者的本金安全。而如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼,只有债券等固定收益类品种的字眼,那么此类产品就属于低风险理财产品。

最后,还要看理财产品是否保本。上述有限合伙私募股权基金,以及投资股票、基金等领域理财产品大多为非保本的理财产品。其实,银行还有不少理财产品是保本的。保本的理财产品又分为两类,一类是固定收益类理财产品中的保本产品,有的银行甚至还保证收益,此类理财产品属于所有理财产品中风险最低的;还有一类保本型产品是结构型理财产品,通常挂钩大宗商品、汇率甚至股票的表现。此类产品需要投资者对挂钩的标的有所了解,以便对预期最高收益率实现的概率有初步的估算。

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