网站首页 > 投哪学堂 > 理财百科 > 正文

失独夫妻如何理财规划养老

2014-11-25 互联网

沈先生,49岁,2004年从国营单位病退,经过几年的休养,身体状况在逐步恢复。退养金每月600元,现兼职做一些弱电工程的技术咨询和现场管理工作,年收入3万~10万元不等。

杜女士,43岁,月收入6500元,年终奖2万元。夫妻二人除“三险一金”外未购买其他商业保险。之前有小孩,因车祸去世后再无生小孩。

家庭现有定期存款25万元(1年~3年期),活期存款一般在1万元左右。

现有住房两套,一套自住(100平方米),在东二环;一套出租,在一品天下附近,租金每月1100元。无房贷(退休时可将该套出租房出售,作为养老资金)。

家庭月平均支出3000元(包括生活费、水电气费、通讯费、交通费、置装费等),每月零存整取2000元。

因夫妻二人现从事工程项目管理和咨询工作,职业前景看好。计划60岁退休,并希望在退休时有一笔旅游资金(预计50万元)。

苏博,工商银行春熙天顺路支行贵宾理财经理,国际金融理财师(CFP)持证人,中国金融理财师大赛(2012)优秀金融理财师,擅长投资规划、综合理财规划。


家庭状况与财务诊断

1.从家庭保障角度来看,沈先生家庭仅购买社保三险一金,保障不足,缺乏商业保险。沈先生因为身体原因提前病退,更应通过风险管理与保险规划,将风险和意外带来的损失降到最低。

2.从家庭资产状况分析看,沈先生的资产配置比较单一,定期存款收益过低;无流动性强的收益性相对较高的资产,无法抵御通货膨胀。

3.从家庭收支结构看,沈先生家庭支出相对较少,家庭储蓄率非常高,但是选择的储蓄方式过于落后,不能提高储蓄回报。

理财目标评测

沈先生家庭无子女,为了让退休生活宽裕,应做好退休养老规划。假设通货膨胀率为5%,投资组合回报率5.5%不变,沈先生60岁退休时所需的生活费为一年6.2万元左右。假设夫妻双方退休后的寿命为30年,为保证夫妻双方维持该水平的生活支出,预计在60岁时需174万元左右投资理财性资产。沈先生希望60岁时预计有50万的旅游资金,所以在退休时预计共需224万元左右。

根据沈先生的资金需求及理财收益预测,投资性资产能够覆盖退休资金需求。而夫妻二人职业前景看好,沈先生身体状况在逐步恢复,夫妻二人的工作收入预计以后会有所增加。再加上有一套投资性住房在退休时可出售作为养老资金,所以该理财规划预计是可行的。

理财建议及养老方案

1.保险及财务安全保障

建议夫妻分别购买保额30万元的重疾险和50万元的定期寿险,每年支出3万元左右,当发生风险时不会对家庭经济造成重大影响;如未发生风险,重疾险到期时能领回一笔钱用于养老。

2.理财建议及投资规划

建议沈先生将25万元定期存款转换为15万元纯债基金(获取稳定收益)、5万元沪深300(2649.258, 65.80, 2.55%)指数基金(追求适度成长)和5万元银行1~3个月短期理财产品(与银行定存收益相当,流动性更好)。每年较高的收入结余,建议按照7.5:2.5的比例进行债券基金和指数基金的定投,每年投资金额在10万元左右。

3.现金管理建议

沈先生一家目前月支出3000元,准备活期存款1万元用作应急准备金是比较合适的,但仍可以优化。建议沈先生活期存款保持5000元即可,另投资1万元货币基金,如有需要工作日均可赎回,收益率相当于定存。同时,申请一张5万元额度的信用卡,急用时先刷卡。

4.养老规划及建议

沈先生目前离退休还有11年,按目前家庭资产及收支情况,退休时准备50万元的旅游资金问题不大,无需出售房产。如按投资规划中构建的债券和指数基金组合实现年均7%的预期增长,沈先生退休时将积累200万元的基金资产。减去50万元旅游开支后,若不考虑基金继续增值或亏损,安排每月基金定赎5000元,可提供25年的养老金补充。

此时,由社保退休金、房屋租金和定赎基金形成的三股持续现金流,将为沈先生夫妻二人的养老生活提供稳定的经济支持。如未发生重疾及身故理赔,两人75岁时还将分别领取数十万元的保险满期金。若二人年迈后入住养老院,还可将两套房产出售,或者抵押给银行做倒按揭(如提供该项业务),便可享受更好的医疗及护理条件直至终身。

如未来几年夫妻二人因职业发展较好,每年结余更多时,一方面可考虑提高生活品质和消费水平;另一方面,考虑到房屋年限和折旧原因,在收入结余足以负担的情况下,也可考虑出售出租房,将售房款作为首付再按揭购入新房(不限购的情况下),并将现住房出租获取更高租金收入。

热门专题
  • p2p网贷平台排名大全_最新p2p网贷平台排行榜

    互联网金融的发展,让越来越多的人们了解了理财,也给p2p网贷行业带来了快速发展的机会,如今,市面上p2p网贷平台满目琳琅。许多人在选择的时候无从下手,p2p网贷平台虽多,里面有可靠的,但是也不排除有一些不可靠的平台存在。由国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2016年12月网贷平台发展指数评级》。评级报告中显示:陆金所、宜人贷、点融网、人人贷、拍拍贷、微贷网、搜易贷、爱钱进、开鑫贷、投哪网,发展指数排名前十。

  • p2p网贷什么意思_什么是p2p网贷_p2p网贷理财怎么样

    p2p网贷什么意思?P2P网贷也称为网络借贷,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,以公司为中介机构,把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。它是互联网金融行业中的子类。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。P2P网贷起源于英国,随后发展到美国、德国和其他国家,其典型的模式为:网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交。

  • 深圳p2p理财_深圳p2p理财公司_深圳p2p理财平台

    深圳p2p理财公司有哪些?深圳p2p理财平台投哪网究竟好还是不好?说实在的,对于投资理财来说,理财产品并没有什么绝对的好于不好,好不好都是相对而言,而且要在建立在个人的自身情况之上,也许适合你的,但是并不适合别人,或者反过来,适合别人的,却不适合你呢。

  • 什么是理财_究竟什么是理财投资

    什么是理财?虽然现在已经进入全民理财时代,但有很大一部分人,却只是跟风者,对理财并没什么了解。你可能只是觉得大家都在理财,那我肯定也要跟着啊;很多人理财赚钱了,我也要去赚啊;他们平时都在讨论这个话题,如果我不理财的话,我跟他们都没共同语言了,所以我也去理财了。但是,你却一点都不知道什么是理财。

  • 安心赚_投哪网安心赚_安心赚是什么意思

    投哪网安心赚是一种自动投标工具,其原理是投资人根据投资需求,来选择对应的安心赚产品授权投资,授权投资之后,系统结合大数据分析模型和资产资金供需现状,根据用户选择的期限将资金更智能地自动投资到期限匹配的标的。