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给年轻人的理财规划方案分析

2017-10-09 网络

对于年轻人来说,想做好理财,少不了一份好的理财方案。为何这么说?年轻人最大的缺陷就是缺少经验,加上年轻气盛,少不了会做出一些冲动的事情,对于理财来说,冲动很容易导致做出错误的选择,最终造成没必要的亏损。所以,一个好的理财方案,可以尽量的避免这些问题的发生。

来看看给年轻人的理财规划方案分析。

现有家庭储蓄25万元,其中一年期定期存款3万元,三年期定期存款7万元,大部分即将到期或己经到期。活期储蓄8万元,基金产品7万元。

有一辆家用汽车和一套约90平米的单元房,住房当时的售价为32万元。小白单位的福利待遇较好,房款的一半是从单位下拨的房补中列支的,再加上住房公积金,自己基本没花多少钱。

理财方案分析:

基本情况

欠规划家庭财务混乱

五一节期间,小白一家三口陪父母到东南亚去旅游,因平日工作较忙,小白和妻子很少在财务上进行规划,但这次旅游前,他们在资金上做了充分的准备,尽情地享受了旅游的乐趣。

长假结束后,他们在盘点家庭财务时发现,两人结婚6年以来,家里的财务状况非常糟糕,不是收入无法满足开支,而是财务混乱,没有章法。家庭的储蓄形式过于单一,定期存款有的己经到期却未做处理,活期存折和“睡眠卡”较多……现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意,但又颇为无奈。黄金周过后,他们希望将家里的财务好好整理和规划一下,至少要做到心中有数,并对闲置资金做合理、分散的投资。

资产分析

“三性”协调成资产细分目标

对于“年轻家庭”而言,小白家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面,资金数量有保障,但质量并不是很高。现实生活中,有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题,这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。

目前,小白一家有现金资产25万元,主要是活期储蓄、定期存款等,比较流行的人民币理财产品、信托产品和保险产品基本上没有,可以说是一个接触新生事物较少的家庭。

活期储蓄的流动性和安全性高,但效益性极低,定期存款的安全性高,但流动性和效益性较低,并不是理想的投资工具。从资产的“三性”来考虑,人民币理财产品、国债是比较适合小白家庭投资的。

理财方案建议

留足3万备用金,其余投资债券和人民币理财产品

1、资金整理放首位

小白夫妇结婚以来,基本上没有打理过财务,现在家庭的财务状况可谓“一团糟”。夫妻俩首先要把整理家中的存单、存折、银行卡等放在首要位置,对于单据要进行细分。

建议按存单是否到期来分类。如果到期了,应尽快到银行办理取款手续;如果即将到期,应做到心中有数,为今后的投资做打算。目前家中有定期存款15万元,建议保留1万至3万元,其余全部划入投资范畴。活期存款对于小白家庭来说太多了,因为收入较高,加之双方父母身体较好,孩子还小,家庭的支出基本上从每月的薪金中列支即可,建议也保留1万至3万元,剩下的做投资安排。

目前,部分商业银行己对小额现金账户和不能透支的银行卡进行了收费,建议将多余的活期存折和“睡眠卡”做销户处理,将折子和卡中的余额归并到一个或两个卡中。

2、投资规划要做到重安全、保效益

很多投资者对风险较大的产品“敬而远之”,认为风险是造成损失的重要根源。在投资时,我们应该从投资者的偏好、心理承受能力、持有资金的数量、操作水平及市场的现状等内部和外部因素出发,找到最适合自己或家庭的投资品种和投资方式。

对于小白一家来说,可用资金数量有限,投资水平不高,没有什么投资经验,这些是摆在小白一家面前的现状。

在投资上,应持稳健投资策略,如果不讲稳健“充大头”,则一定会撞得“头破血流”。但稳健并不是保守,所有的投资,风险都不可能为“0”,这一点投资者必须清楚。“稳”字先行的投资策略应贯穿于投资的始终,要注重安全性,保证效益性,增强流动性。

3、换种方式轻松买国债

近年来,凭证式国债的抢购热潮越来越猛,虽然说各银行推出的理财产品层出不穷,但是很多投资者还是热衷于购买凭证式国债。从目前我国国债市场的情况来看,记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象,但大众还是对后者有所青睐。

其实,记账式国债与凭证式国债相比较,主要有收益高且稳定、买卖方便、流动性好(可在交易所挂牌流通)、期限选择多样等特点。

4、保费支出不宜超过总收入的15%

事实上,保险并不是在事故之后的一种赔付,但给人心理上的安慰作用不可小觑,同时延续作用也很大。对于普通家庭来说,寿险是最重要的,个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。根据我国国情,保险费支出占投资人收入总额的5%至10%为宜。目前,小白一家月收入约15000元,按15%购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位,在险种上可以选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。

此外,筹划孩子的教育费用,到底是选教育储蓄还是选教育保险?对于家长们来说只能根据自己的家庭情况来定。

小白一家的家庭情况比较优越,但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分,从现在起,打理孩子的教育费用,开始为孩子进行教育理财至关重要。

据权威机构统计,在北京、上海等大城市,拥有18岁以下子女的家庭中,平均将全家总收入的23.6%都投入到了子女教育中,如果加上高等教育,这一比例还会大幅度上升。但只要细心筹划教育理财,孩子的教育费就无需担心了。

在这里,建议小白夫妇进行教育储蓄规划,这一规划可以享受双重优惠,即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外,一些教育保险也是不错的选择,可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。

5、购买资产管理类人民币理财产品

部分银行在发售资产管理类的人民币理财产品,风险较低的货币市场基金、债券基金类产品组合,例如某银行近期正在发售的两款此类产品,预期年收益率为2.5%,小白一家在投资上经验有些不足,为了保险起见,建议购买资产管理类的人民币理财产品较好。

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