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银行的定期理财稳赚么?会不会亏的?

2017-09-19 网络

银行的定期理财稳赚么?关于银行理财,实在有太多可以吐槽的点了,在这里,小编就跟大家探讨一下,纯属个人意见,如有雷同,绝对是巧合,大家可以参考借鉴。

在中国,有个这种现象,就是大多数投资者对银行存在着盲目信任,似乎买银行理财产品就可以等同于“绝对安全”,尤其是在一些没什么理财经验的人眼里,只要把钱投进去,就可以躺着收回本金与利息,什么也不用管。不过这样没办法,这也是长久以来,人们形成的一种意识,一下子是转变不过来的。

实际上,银行的理财,无论定期,还是其它,都不是稳赚的,怎么说?

1.模糊自发与代售

在银行购买理财产品时,理财经理往往注重宣传收益率,强调银行的信誉背书,不太会主动告知这款产品是银行自行发行的,还是代售的,这些关乎风险的事情,常常被刻意隐瞒了。

那么,怎么区别自发与代销呢,有两招。第一,凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品,查不到的你自己看着办。第二,如果是正规的银行理财产品,合同中会有银行名称。代销产品很容易导致飞单,大家经常看到的买理财钱亏了或者钱没了基本是代销产品。

银行理财范围的所谓“飞单”,是银行内部人员在利益驱使下,违规代销理财产品,以产品高收益为诱饵,让客户购买,数额往往较高。“飞单”多出现于代销产品。代销产品中,主要有基金、贵金属、私募、信托、保险等。因为是代销,产品盈亏都由管理公司负责,银行多不担负责任。

2.理财变保险

除了自发的理财产品,银行还会代销保险、基金、券商计划、信托资金业务等。很多人都有这种经历,本来是去买理财,赚取收益的,但被理财经理混淆了概念,结果就莫名其妙地变成了保险,等悔悟过来发现,我的本金及收益呢?

保险产品没有存取和利息概念,能否获得保险金是不确定的,保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到,如提前退保还要承担一定的损失。必须明确一点的是,银行里面卖的保险,基本上都是理财型保险,保障功能极其微弱,所以想买份实实在在的保险,最好别首选银行。

3.神秘的预期收益率

买理财产品,你肯定最关心收益率,但收益率其实是有很多花样的。理财产品说明里,一般提到的收益率,是指“年化预期收益率”。这个“年化”并非指投资人在理财产品到期时,有可能获得的收益比例,而是以1年为期限做出的一个收益率衡量标准。

简单地说,就是假设您的理财产品期限为1年的话,收益率达到多少。比如一款宣传预期年化收益5%的理财产品,产品期限为三个月(90天),三个月后,你的收益不是:本金×5%,而是本金×5%×90/365。

4.收益计算陷阱

银行理财产品期限包括:募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段,这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的,募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间,一般是5到7天,这个期间收益是按银行活期计息,有些银行甚至连活期收益也没有。而产品到期了,都会有个1-3个工作日的清算期,也就是说产品到期的当日你是拿不到本金和利息的。

更需要注意的是,银行写的都是工作日,如果中间正好隔着双休日,那又是不花一分钱再占你5天资金。如果产品9月30日到期,赶上一年中最长的节假日国庆,三个工作日后也就是说至少10月10日后才能拿到本金和收益。

所以,现实中,经常会看到有人问,为什么我购买的产品,产品期限到了,但是收益和本金迟迟还没有到帐啊?还不是怪自己在购买的时候没有详细问清楚情况。

最后,还要多说一句,凡是给你口头承诺百分百保本保息的都是套路,有种你让他写进合同,看他敢不敢。

再有一个,银行代售的产品,必须双录(录音录像),这是银监会规定的,所以,你最好要求录音录像,这以后有了纠纷就是个保障。

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