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P2P平台接入资金银行存管之后还有什么坑?

2017-09-08 网络

P2P平台接入银行存管之后,理论上是这样的:银行管理资金,P2P平台管理交易,资金与交易分离,平台无法直接接触资金,客户资金无法被直接挪用。看起来完美啊,这样好像已经完全避免了平台的风险了,实际上,理论和现实总是有一定的差距。

我们来看看,如果在证券行业。证券公司造假其实是很难的,因为证券交易的双方都在银行开有资金账户,在证券登记结算公司开有股东账户,所以交易不是证券公司说有就有的,得真实发生才行,只要银行想,通过中证登中债登这样的证券登记结算公司能够非常方便的查询到各种交易结算数据来确认这一点,证券公司造假的风险太大以至于完全没有必要去造假。

所以在银行存管对于证券公司来说,基本上可以说是避免了资金跑路的风险。

但是在P2P行业,有这么一种情况存在。

P2P的交易和证券不一样,P2P行业一般来说标的小但是数量多,最致命的一点是没有统一的登记结算公司可以查相应数据,而且就算建立了类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记,也无法像验证证券交易那么容易的去对所有P2P标的的真实性做校验和保证。

假如P2P平台存心要伪造虚假交易(虚假标的)的话,不要说有没有义务了,就算银行想去验证也是很难的。

而且银行最担心的是平台肯定会屁颠屁颠的拿存管银行做背书,进而投资者会想当然的将平台的风险转嫁给银行(这就是为什么许多存管银行不允许平台直接进行宣传银行存管的原因),使银行背负信用风险,虽然从法律上来说,银行存管有免责条款,银行实际并不需要对跑路的P2P平台的投资者有什么交代(简单来说就是银行几乎没有赔钱的义务)。

我们投资者在选择P2P平台的时候,要擦眼睛了,首先接入银行存管是必须的了,但是,还要注意这些“坑”:

1.有些P2P平台会谎称自己已经银行存管了

这个其实很好办,一个最简单的验证方法就是看这个平台是不是有银行出具的存管报告。我可以负责任的告诉你,如果平台有存管,它绝对会把这个作为金字招牌一样的东西供在那的,你看不到都不行。

2.有些P2P平台的存管并不是符合监管要求的存管

参考去年四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)里面的原文条款,里面就定义了三种不同的存管模式:

银行直连:是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道。

直接存管:银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户,这种就叫银行直接存管。

联合存管:用户资金在第三方支付为投资者单独开的一个虚拟账户里,但第三方支付的总账户在银行做存管,这种叫联合存管。

以上虽然都叫存管,但是只有前两种才是符合监管要求的,第三种是不符合监管要求的,而恰恰很多平台用的就是第三种方式。

不过,我们还是要肯定银行存管的,至少它划了一些硬杠杠出来,比如要考虑一个平台的注册资本、股东背景、风控模式、团队金融从业背景、技术实力及业务量等等因素。

以上种种,如果没有雄厚的资金实力,没有强大的技术和运维实力,没有规范的运营管理和风控流程制度,很多平台甚至都没法迈过银行存管这道硬性门槛。

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