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P2P究竟是银行存管好还是银行托管好?

2017-09-07 网络

P2P究竟是银行存管好还是银行托管好?自从银监会出台《网络借贷信息中介机构信息披露指引》之后,明确了P2P需要接入银行存管的要求,而社会上则对此褒贬不一,有些人认为,银行存管并不能完全的起到应有的作用,需要做到资金完全银行托管才能足够安全。

对此,我们来讨论一下,究竟是银行存管好还是银行托管好?仅供参考。

客户资金托管业务,是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。

资金存管和托管之间,区别其实就在于托管方是否有监管行为,即是否对项目资金真实性走向进行核实,包括要核实借款人信息和借款合同的真实性,也跟踪监督资金进入借款人账户后的具体流向。

现在所谈的银行存管,至少包括两点:

1.借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户;

2.银行按照托管协议约定的指令进行资金划转,实现投资人和借款人之间点对点直接流动资金,从而实现平台的手和客户的资金分隔开来。

原来的第三方支付托管,实现的也是这部分功能,并没有对项目真实性等进行审核。相比较之下,银行即使只做资金存管,也比第三方支付托管安全级别高,这也是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管。

为什么监管只提银行存管而非银行托管?

1.真正做托管有难度。

一是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上,就目前国内的征信体质来看,这明显不太现实。银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续的追踪,银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在,并严格审查借款人一系列的相关资料,信用信息,固定资产抵押等来降低坏账的风险。但如果要他们肩负审核P2P借款人的责任,他们的意愿很低,因为P2P很常见的几类借款人,都是银行“不愿搭理”的。二是体现在银行要实现托管的系统技术建设上。要实现P2P资金托管,银行必须专门重新打造一套系统,所付出的时间和金钱、精力成本都是很高的。

2.银行做托管的态度谨慎。

银行若真的进行托管,需要担负的责任很大,同时还得搭上自家的声誉,付出和收入很难成正比。之前有声音就提出,央妈改动一字,是为了给银行留下撇清责任的后路,也为后续实践操作预留足够的解释空间。

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