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等额本金和等额本息哪个适合提前还款?

2017-08-21 网络

等额本金和等额本息哪个适合提前还款?我们在银行贷款买房的时候,一般银行都会给出我们两种还款方式:等额本金和等额本息。如果我们现在想提前还款,哪种还款方式相对性价比比较高呢?哪种还款方式更划算呢?

首先来看看等额本金还款法。

等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少;本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款人群。

再来看看等额本息还款法。

等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同,前期还款金额较少,本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。

我们来一个栗子。

假如你贷款金额100万元,贷款期限30年,贷款年利率5.94%计算。

选用等额本息法每月需要还款5957元,如果贷款还款过程中未提前还款那么累计30年共需要还款214万4500元,其中还息114万4500元;

选用等额本金还款法贷款发放后首月需还款7728元,次月7714元,以后逐月递减,如果贷款还款过程中从未提前还款那么累计30年共需要还款189万3500元,其中还息89万3500元。

这样看起来,等额本息明显要比等额本金多还一部分利息。

由于等额本金还款法在计算上有些麻烦,再加上银行会有一部分利息上的损失,因此多数银行并不愿向贷款者推荐等额本金还款法,而直接推荐等额本息法。

综合来说,因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息,所以适合有一定积蓄,但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群;而等额本金还款法,由于贷款人本金归还得快,利息就可以少付,但前期还款额度大,因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长,准备提前还款人群,则较为有利。

实际上,等额本金和等额本息这两种还款方式是一致的,没有优劣之分,只有在需求的不同时,才有不同的选择。其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

你要知道,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。

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