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贷款买房为什么说要选择等额本息还款法?

2017-08-18 网络

贷款买房为什么说要选择等额本息还款法?我们在贷款买房的时候,一般银行会给我们2个还款方式供我们选择,一个是等额本金,另一个是等额本息。这2种还款方式有什么区别呢?选择哪种还款方式更划算呢?

我们来看看2种还款方式的定义。

等额本金还款法:每月需要还的本金一样,由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少。

等额本息还款法:每月的还款数额一致。一部分拿去还利息,一部分拿去还本金。

简单来说,等额本金是指将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少,随着时间推移,每月月供会逐月减少。

而等额本息是指本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

我们来举个栗子。

比如你购买的是首套房,贷款期限20年,贷款金额100万元为例,按基准利率6.55%计算,如果采用等额本金还款法,本息合计还款总金额为165.77万元左右,第一个月月供9625元,最后一个月月供4189.41元。

但如果采用等额本息还款法,本息合计还款总金额就要达到179.64万元,平均每月月供7485.2元,等额本息要比等额本金总利息高出了13.87万元。

这样看起来,似乎等额本金更划算。

不过,在这里,我们还要考虑另外一点:通胀和前期多余的资金的使用。

根据通胀的原理,在一个较高通胀水平的时期,对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低,后期递增,比较有利的是每月还相同的额度(等额本息),比较亏损的其实是前期还贷额度偏高,后期额度递减(等额本金)。

此外,值得注意的是,对于等额本息还款者来说,目前看似压力很大的月供,在未来的较高收入面前其实毫无压力。这一点,各位可以看看周边那些首批房奴,他们一边月供不变,一边收入和房产价值持续升高。而如果采取等额本金还款法,则意味着现在就要有较大的损失,未来较低的还款额其实并没多大意义。

因此,如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降,不如采用等额本息还款法,让省下的资金通过理财获取更高收益,把通胀风险转移给银行,对于目前的社会经济状况来说,这种等额本息还款法相对是比较划算的。

当然,如果你对自己的理财能力没多大信心或对未来收入预期降低,可以选择等额本金还款法。

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