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等额本息还款法提前还款划不划算?

2017-08-18 网络

等额本息还款法提前还款划不划算?何为等额本息还款法?等额本息还款法是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

一般来说,由于等额本息还款法更利于客户的掌握,方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择了“等额还款方式”,因为这钟方式月还款额固定,便于客户记忆,还款压力均衡,实际与等额本金差别不大。

因此,我们在贷款的时候,如果选择了等额本息还款法,那么提前还款的话,划不划算呢?

长期以来,许多人都提倡,如果手头有钱的话,就尽快把贷款还清了,毕竟时间越短,你需要付给银行的利息就越少。

提前还清贷款,一次性得还的金额为剩余本金和至还清贷款当日的未还利息。提前还款节省利息的多少跟提前还清贷款的时间有关,同一笔贷款,提前还的时间越早,节省的利息越多。

但是,现实情况真的是这样的吗?

对于等额本息还款者来说,目前看似压力很大的月供,在未来的较高收入面前其实毫无压力。这一点,各位可以看看周边那些首批房奴,他们一边月供不变,一边收入和房产价值持续升高。而如果采取等额本金还款法,则意味着现在就要有较大的损失,未来较低的还款额其实并没多大意义。

如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降,不如采用等额本息还款法,让省下的资金通过理财获取更高收益,把通胀风险转移给银行。

如果选择提前还款,那么你得考虑这几个问题:

第一是未来是否还有房贷借款需求,利率水平如何?

第二是要考虑闲置资金的潜在收益。一般来说,如果家庭有较为稳健的投资渠道和理财机会,大可选择用闲置资金进行投资获取收益而非提前还贷;对于不善理财且风险承受力较低的家庭来说,可酌情选择提前还款。

第三是要考虑已还款时间。如果贷款人选择等额本息还款方式还款到中期或者选择等额本金方式还款期超过三分之一时,实际已经偿还大部分利息,因此选择提前还贷意义有限。相反,如果还款时间不长,选择提前还贷可明显节省利息支出。

因此,并不是所有人都适合提前还款的,也不是所有的提前还款都是划算的。

对于决定提前还贷的贷款人而言,可根据自身经济状况选择适合的提前还贷方式。一般银行主要提供五种方式:

1.全部提前还款,这种方式的利息支出最少,但需要贷款人量入为出;

2.部分提前还款,不改变月供只缩短还款期限,此种方式节省利息较多;

3.部分提前还款,只减少月供不改变还款期限,这种方式可以减轻每月负担,部分节省利息支出;

4.部分提前还款,减少月供同时缩短还款期限,这种方式既省利息,又减轻月供压力;

5.剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息,但月供要增加,相对来说不是太划算。

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