网站首页 > 投哪学堂 > 金融词典 > 正文

教你如何轻松计算真实收益率,再也不怕被骗了

2017-07-13 网络

我们在进行理财投资的时候,有没有遇到过这样的问题,比如你投资某一款理财产品,说好的年化收益为10%,到回款那天,到手一看,只有6%,这是啥情况?难道被坑了?实际上,我们并没有被坑,只是,我们不了解真实的年化收益,在一些理财平台上,我们所看到的年化收益率,并不一定是真实的年化收益率。

不管是借款还是投资,最重要的都会涉及到收益率。对借款来说,利率关系到你要付出的成本有多少;对投资来说,则意味着你的收益有多高。

比如说投资网贷理财产品,会告诉你利率指标中最高的年化收益率;给你信用卡做消费或现金分期的,会告诉你看起来很低的月息率;你去小贷公司或网贷平台上贷款,他们会告诉你每月要还的看起来不高的借款利率,加上按月支付的服务费,又或者直接告诉你每月还款的金额多少,看起来似乎并不高;此外还有各种多种多样的还款/回款方式……

但是,年利率、月息率、服务费、还款金额、回款方式……对借贷和投资利率的这么多种不同的表达方式中,你能很快分清真实成本/收益是多少,并对不同的机构或平台进行比较吗?

这对普通人来说,并不容易,脑子很容易被搅成一团浆糊。之所以乱麻一团,是因为计算口径不一样。理清乱麻的方法,就是对不同口径的东西,全部换算成统一口径的指标。在这里,建议统一换算成年化利率/年化收益率。

轻松计算真实收益率的3种计算方法

涉及到收益率的计算,有时可以很复杂,甚至连精算师都需要借助专门工具来处理。好在我们现在人人有电脑和手机,有Excel表格软件和计算器。只要借助于这些手边的工具,就可以轻松算出真实的年化收益率/借款成本来。

1.资金流算法

如果你借款或投资一笔金额,对方告诉你每个月还款/回款的数额和分期次数,你就可以借用这个方法,快速算出真实年化收益率。

使用Excel表格,在一列表格中,按期数纵向输出现金流,第一行输如借款/投资总额,用负数表示,比如十万,就输入-100000。在下面的单元格中,分别输入每期还款金额(一般情况下每期等额的话,那拉一下对应期数的格子就全出来了),最后在表格中其他任意单元格中,输入公式“每期利率=irr(A1:A*)”(括号中代表你前面输入的全部现金流单元格),就可以得到每期的利率。如果是按月付款,那就是月息率,在这基础上乘以12,就得到真实的年化收益率了。

2.公式法

金融学上把你现在的金额叫做现值,经过投资一段时间后的金额叫做终值。

(1)当你知道了投资的现值、终值和时长后,可以很方便地用电脑或手机上的计算器算出利率来。计算公式是:“每期利率=(fv/pv)^(1/n)-1”。

比如你投资某项目10000块,3年后回收12000,那么你的年化收益率是“=(12000/10000)^(1/3)-1=6.27%”。(说明:fv表示终值,pv表示现值,^符号表示乘方。)

(2)在每期还款金额一致的情况下,在Excel中用年金公式可以很快算出实际利率来。输入的公式是“=rate(nper;pmt;pv)”,其中nper表示期数,pmt表示每期金额,pv表示现值。

比如,你投资了10000块,之后每月回款1000块,总共12个月,那么就输入公式“=RATE(12;1000;-10000)”,得到每月收益率2.22%,乘以12就得到年化收益率35%。(需要注意的是,投出去的钱用负数表示,否则结果出错。)

3.简易近似法

在等额本息还款的情境中(很普遍现象,比如信用卡分期),贷款银行所说的利率,往往是对贷款初始总额的名义利率(或手续费),而非资金使用的真实年化利率。真实年化利率约等于名义年利率*1.8,或名义月息率*22,这样你可以会很快计算出真实贷款成本。

比如说某银行跟你说分期很便宜,只要月息0.6%,你千万不要想成一年利率0.6%*12=7.2%,而应该乘以22,约等于年化利率13%。

而在网贷投资中,如果是采用按月等额本息回款的话,你的实际得到的利息收益率将不是年化收益率,而应该在其基础上除以1.8。比如你投资10000块一年时间,平台年化收益率12%,采用等额本息回款的话,你实际得到的收益约为=10000*12%/1.8=667块。

有了以上这些基础知识,就足够算出形形色色的真实利率/收益率问题,可以进行真实成本/收益的比较了。

免责声明:文章教你如何轻松计算真实收益率,再也不怕被骗了内容来源于网络,如侵权请及时联系我们以便修改或删除,另文章内容仅代表作者观点,投资有风险,需谨慎。

热门专题
  • 银行卡的电话银行密码是什么意思?

    电话银行密码,是持卡人用于通过电话进行转账,查询和电子支付的一个六位数的密码,一般来说,在开卡的时候,你就被要求在话机上自行设置,但是及其容易被忽略,因为我们都很少用到电话去处理这些业务。 如果是借记卡,电话银行密码在柜台开通时是自己输入的,一般和取现密码一样。如果是信用卡,电话银行密码是在电话激活时通过电话输入的。所以应该没有初始密码,都是自己设置的。

  • 折算率调整为0是什么意思?意味着什么?

    如果折算率调整为0,意味着什么呢? 举个例子,通俗一点: 你持有某只股票市值10万元, 折算率为60%,就是只能当6万元抵押去融资(1:1就是可融资6万元去买别的股票); 折算率为0,就是不能做抵押去融资(就是不能融资去买别的股票)。

  • 保险费率怎么计算?保险费率表怎么看?

    保险费率可以简单的理解为你买保险时候需要缴纳多少钱的一个比率。 正常情况下 费率=保险费/保险金额 不同的保险产品有不一样的保险费率,保险费率的厘定工作由保险公司来完成,再通过人民银行的批准。

  • 什么是基金申购费率 基金申购费率怎么算

    基金申购费率也称基金费率,是衡量投资人购买基金份额需支付的成本的指标。我们需要注意的一点是,投资者申购不同基金时,可能会因为申购金额的大小而申购费率有所不同,而且,不同的基金,也会有不同的费率,这个是根据不同的基金公司来规定的。了解基金申购费率有助于我们在申购基金的时候计算申购成本。

  • 基金支付牌照是什么?哪些机构有基金支付牌照?

    基金支付牌照是由央行针对第三方支付企业发放基金销售支付结算业务许可证。它跟基金销售牌照不同,取得了基金支付牌照只能为基金销售提供支付结算业务,只有取得了基金销售牌照才能够销售基金。但是,基金支付牌照的含金量却比基金销售牌照还高。 自2011年到现在6年间,一共只有40张基金支付牌照,并且只有有第三方支付牌照的机构才有资格获得基金支付牌照,而现在已经停止发放第三方支付牌照,因此更是一证难求。