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教你如何轻松计算真实收益率,再也不怕被骗了

2017-07-13 网络

我们在进行理财投资的时候,有没有遇到过这样的问题,比如你投资某一款理财产品,说好的年化收益为10%,到回款那天,到手一看,只有6%,这是啥情况?难道被坑了?实际上,我们并没有被坑,只是,我们不了解真实的年化收益,在一些理财平台上,我们所看到的年化收益率,并不一定是真实的年化收益率。

不管是借款还是投资,最重要的都会涉及到收益率。对借款来说,利率关系到你要付出的成本有多少;对投资来说,则意味着你的收益有多高。

比如说投资网贷理财产品,会告诉你利率指标中最高的年化收益率;给你信用卡做消费或现金分期的,会告诉你看起来很低的月息率;你去小贷公司或网贷平台上贷款,他们会告诉你每月要还的看起来不高的借款利率,加上按月支付的服务费,又或者直接告诉你每月还款的金额多少,看起来似乎并不高;此外还有各种多种多样的还款/回款方式……

但是,年利率、月息率、服务费、还款金额、回款方式……对借贷和投资利率的这么多种不同的表达方式中,你能很快分清真实成本/收益是多少,并对不同的机构或平台进行比较吗?

这对普通人来说,并不容易,脑子很容易被搅成一团浆糊。之所以乱麻一团,是因为计算口径不一样。理清乱麻的方法,就是对不同口径的东西,全部换算成统一口径的指标。在这里,建议统一换算成年化利率/年化收益率。

轻松计算真实收益率的3种计算方法

涉及到收益率的计算,有时可以很复杂,甚至连精算师都需要借助专门工具来处理。好在我们现在人人有电脑和手机,有Excel表格软件和计算器。只要借助于这些手边的工具,就可以轻松算出真实的年化收益率/借款成本来。

1.资金流算法

如果你借款或投资一笔金额,对方告诉你每个月还款/回款的数额和分期次数,你就可以借用这个方法,快速算出真实年化收益率。

使用Excel表格,在一列表格中,按期数纵向输出现金流,第一行输如借款/投资总额,用负数表示,比如十万,就输入-100000。在下面的单元格中,分别输入每期还款金额(一般情况下每期等额的话,那拉一下对应期数的格子就全出来了),最后在表格中其他任意单元格中,输入公式“每期利率=irr(A1:A*)”(括号中代表你前面输入的全部现金流单元格),就可以得到每期的利率。如果是按月付款,那就是月息率,在这基础上乘以12,就得到真实的年化收益率了。

2.公式法

金融学上把你现在的金额叫做现值,经过投资一段时间后的金额叫做终值。

(1)当你知道了投资的现值、终值和时长后,可以很方便地用电脑或手机上的计算器算出利率来。计算公式是:“每期利率=(fv/pv)^(1/n)-1”。

比如你投资某项目10000块,3年后回收12000,那么你的年化收益率是“=(12000/10000)^(1/3)-1=6.27%”。(说明:fv表示终值,pv表示现值,^符号表示乘方。)

(2)在每期还款金额一致的情况下,在Excel中用年金公式可以很快算出实际利率来。输入的公式是“=rate(nper;pmt;pv)”,其中nper表示期数,pmt表示每期金额,pv表示现值。

比如,你投资了10000块,之后每月回款1000块,总共12个月,那么就输入公式“=RATE(12;1000;-10000)”,得到每月收益率2.22%,乘以12就得到年化收益率35%。(需要注意的是,投出去的钱用负数表示,否则结果出错。)

3.简易近似法

在等额本息还款的情境中(很普遍现象,比如信用卡分期),贷款银行所说的利率,往往是对贷款初始总额的名义利率(或手续费),而非资金使用的真实年化利率。真实年化利率约等于名义年利率*1.8,或名义月息率*22,这样你可以会很快计算出真实贷款成本。

比如说某银行跟你说分期很便宜,只要月息0.6%,你千万不要想成一年利率0.6%*12=7.2%,而应该乘以22,约等于年化利率13%。

而在网贷投资中,如果是采用按月等额本息回款的话,你的实际得到的利息收益率将不是年化收益率,而应该在其基础上除以1.8。比如你投资10000块一年时间,平台年化收益率12%,采用等额本息回款的话,你实际得到的收益约为=10000*12%/1.8=667块。

有了以上这些基础知识,就足够算出形形色色的真实利率/收益率问题,可以进行真实成本/收益的比较了。

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