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家庭理财资产配置方式有哪些?如何进行家庭资产配置收益最大?

2017-07-11 网络

家庭理财资产配置方式有哪些?对于家庭理财来说,资产配置十分重要,你如何进行家庭资产配置决定了家庭资金的运转,也决定了家庭财富的保值和增值。虽然知道需要进行家庭资产配置,那么你们了解资产配置方式有哪些么?又知道如何进行家庭资产配置收益最大么?这些,都是需要去学习掌握的。

金融产品有三个基本属性:收益性、安全性和流动性。其实在人们的实际资金使用中,以及在不同的金融产品中,这三个属性往往各有侧重。按自己的用途需要,将合适的比例,配置在相应金融属性强的金融产品中,这是家庭资产配置的核心要义。

家庭理财资产配置金字塔,按金融属性侧重点不同,分成流动性资产、安全性资产、收益性资产三大类。这三大类资产,可分别对应普通家庭可投资资金的三类用途。

第一类流动性资产,就是首先要保证家庭正常开支的备用金。一般来说需要维持3~6个月家庭正常开支的金额,以现金、银行活期、余额宝等可随时取现的货币基金等形式存在。这样即便你失业了,也可以保证几个月没有工薪收入的正常生活。

第二类安全性资产(保障性),多以商业保险形式存在,比如重疾险、意外险等。这类资产一方面安全性好,另外也是防范需要大额开支的意外发生。注意,这类保险产品应是纯粹保障型和年金型的,不以投资收益为目的。

在这两类资产之上,才考虑第三类主要以“钱生钱”为目的的收益性资产。收益性资产又可按风险程度分为两类,一类风险相对较低,收益较稳定可预期,一般是各种固定收益类资产,比如银行理财产品、债券;还有一类风险相对较高、收益较大但波动也大的,大多是权益类资产,包括股票、偏股型基金,此外还有风险更高的金融衍生品、另类投资、私募股权投资等。

P2P网贷投资属于固定收益类资产。这算是一种风险适中、但收益性相对较高,因此对普通家庭来说,性价比很高的理财品种。

风险和收益成正比,这是金融学的基本常识。

部分主要理财品种的风险-收益度比较。不完全严谨,但比较近似现实。那么,怎么把闲钱配置到各类资产中呢?没有一个统一的规则,不过还是有些常规做法可参考的。

这里以一个家庭可投资资产100万为例。第一类流动性资产,按3~6个月家庭支出备用金来支配,可以大约将5~10%,也就是5~10万左右,放在余额宝等可随时提现的货币基金里。

第二类安全性资产,一般来说家庭可将不超过10%左右的资金投在保障型商业保险上,所以在这上面也可以配置大约10万以内的资金。

剩下的80%可配置在收益性资产中。根据风险偏好不同,在这里配置到安全性较高的固收资产和权益资产的比例可以有很大差异,偏保守、稳健的,多些比例在前者;反之亦然。

对一般稳健偏好的家庭而言,建议可以将50~60%左右放在固收资产上。为什么?要知道,权益资产中,私募和另类投资虽然收益相对较高,但门槛也很高,非一般家庭能及;而在中国,股票、基金等资产,短期风险很大,而长期平均收益却不高,甚至还明显低于目前的P2P年化收益率。

固收类资产中,P2P投资目前显然是收益较高的理想投资品类,只要以理性的价值投资心态去面对,风险是相对可控的,因此也是性价比高的投资。当然,在P2P投资品种内,也需要进一步将资金分散到多个规范平台上。

确定了固收资产比例后,剩下来的比例,就可以投资到其他一些权益资产上,比如股票、基金等,进一步分散风险。对于缺少时间用于理财的“懒人”来说,基金定投,是个不错的投资方式。当你有意识地将家庭储蓄,进行合理的家庭资产配置时,你就迈出了人生投资理财的重要一大步。

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