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关于银行理财,你想了解的都在这里了

2017-06-27

关于银行理财,实际上我们了解的可能都还比较片面,在我们的潜意识中,银行理财的风险是最低的,钱放在银行是最安全的,而且银行的信用也是最好的,根本不需要担心,而且银行理财的收益也是保本的,反正,在银行理财,就是包赚不赔,特别是在老一辈,这种思想的人是很多的。

但是实际上真的是这个样子的吗?关于银行理财,你想了解的都在这里了,认真看完下面的内容吧。

去年,一条“曲靖第一家银行倒闭”的消息,一时引起了一阵爆发式的传播,当地的人民银行支行和银监局紧急出面辟谣:谣言!目前曲靖市金融秩序稳定,所有银行业金融机构正常营业。

不过在我国国内确实也有银行关停的情况,海南发展银行早在1998年6月就被中国人民银行宣布关闭,这是建国后国内第一家也是唯一关停的一家商业银行,原因是经营管理不善。

当时国内还没有相关法律允许银行业破产,所以目前的措辞还是关闭,虽然此后对其中的居民存款做出了清偿,但也经历了一段时间,也对于海南地区的金融尤其是银行业造成了持续很久的影响。

而国外银行倒闭新闻也很多,乌克兰去年多家银行宣布破产倒闭,相关人士表示“明年至少还有10家乌克兰银行倒闭”;意大利公投失败后多家银行表示面临倒闭。

银行其实是一个很特殊的传统金融机构,被认为是在国家和政府的“保险箱”中存放,只要有牌照就可以持续的创造业绩,即使它没有资本,甚至是亏损到资不抵债,强大的信用背书都可以让人们相信他的稳定和安全,从而产生持续的资金流动性。而且中国是全世界人民中最喜欢银行理财的国家之一,中国的储蓄水平也是位列前三。

经济全球一体化的影响不可能让任何一个国家的银行持续保持国家背书的强大优势,国家也很早就在酝酿和不断释放出此类信号:

2012年央行行长周小川提出:要抓紧研究完善存款保险制度方案,择机出台并组织实施。

2013年,央行在《2013年中国金融稳定报告》中就称:“建立存款保险制度的各方面条件已经具备,内部已达成共识,可择机出台并组织实施。”这一次就表明了允许银行破产倒闭的思路。

2014年银监会副主席阎庆民表示,我国非信贷业务的综合化经营水平有待提高,银监会正酝酿加快推出银行破产条例。

2015年国务院公布《存款保险条例》,规定存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元,超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。

2016年的陆家嘴论坛上,央行副行长张涛表示:什么是稳定的金融秩序?不是保护金融行业的每一个机构都不失败,都不出任何风险;而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构,要允许它们破产,实现市场的优胜劣汰。

那么人们对银行一直保持的依赖和信任的观念是否就要彻底改变?银行靠国家兜底的形式转变为依靠保险兜底后差距有多大?

其实最需要转变的是观点和思路,就是要把银行看做是一家企业,经营是关键问题。而大众需要转变储蓄的思路,虽然五十万这一限额高于世界多数国家的保障水平,据悉能为我国99.63%的存款人提供全额保护,但最好也同样要遵循鸡蛋不放在一个篮子里的理财思路。

普通大众也在逐步接受银行可以破产的事实,虽然相关的银行破产法还未出台,但未来的趋势已定。关于《存款保险条例》当中的50万元上限也已经广为熟知了,值得注意的是以下几点:

第一:不属于银行经营问题的,均不在50万偿付限额内。

银行理财产品不论本金和收益,均不在条例保障当中。对于银行代售的其它基金、保险、信托也不在此当中,不承担赔付责任。参照全球通行办法:存款保险制度只对自然人存款承担赔付责任,企业存款不在赔付范畴之内。并且,随保对象是储户的各类存款,但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

第二:存款丢失,不在50万赔付之内。

银行储蓄发生飞单等情况,属于银行管理或信息系统漏洞等问题的,需要和银行协商解决。但如果是个别社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等,都要警方介入处理了。

第三:银行破产,借的钱依旧要还。

信用卡、房贷、车贷等等,即使银行破产,债务也不会停止或者免除,还款义务依然存在。而且中国没有自然人破产制度,所以,个人没有破产就对债务负无限责任,不但要偿还,甚至还要继承。

对于银行业本身来说,面临着各方面的竞争和压力,对大众来说在这竞争和发展中确实尝到了很多之前未有的方便、快捷以及各项差异化的服务,所以,及时转变思想、适应环境应该是所有人面对变化不变的态度。

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