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制定个人理财规划的主要内容有哪些

2017-05-04
个人理财是指个人根据自身生涯规划、财务状况和风险属性,制定理财目标和理财规划,执行理财规划,实现理财目标的过程。我们在进行个人理财之前,首先得进行个人理财规划,未雨绸缪,那么,制定个人理财规划的主要内容有哪些呢?



一、赚钱--收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入。

1.工作收入:以人赚钱,包括工资,兼职等;

2.理财收入:以钱赚钱,包括利息收入、房租收入、投资收入等。



二、用钱--支出

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。

生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销;理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。



三、存钱--资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含:

1.紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。

2.投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。

3.置产:购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。



四、借钱--负债

在个人理财当中,当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。

借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。包含:

1.消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

2.投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

3.自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。



五、省钱--节约

在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为个人理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括:

1.所得税节税规划;

2.财产税节税规划;

3.财产移转节税规划(该项境外较多采用);



六、护钱--保信

护钱的重点在风险管理,在指预先做保险或信托安排,使人力资源或已有财产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。

保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。

为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的个人理财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。

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