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P2P借贷与高利贷有区别吗?

2015-09-14

P2P借贷与高利贷有区别吗?国家法律专家认为P2P是民间借贷,而民间借贷现在的基本政策是引导和规范,所以P2P也需要引导和规范,但也要让它发展创新。2P通过互联网的方式,让更多借贷交易在一个标准化之下进行。将原来民间借贷的一些问题进行规避。而且主要实现陌生人之间的借贷关系。当然,也有主打熟人借贷的P2P产品出现,算是一种差异化。


P2P借贷年化利率和年利率有本质差别

P2P目前采用年化利率,和年利率有很大不同,还款方式为等额本息。例如某客户要借款10万元,期限为12个月,还款方式为等额本息。计算结果为,他每月还款9263.45元,总还款本息为111161.41元,总利息为11161.41,实际承担的利率相当于11.61%。

再加上手续费或者账户管理费,实际融资成本并不高。如果借款期限为半年或者三个月,实际承担的综合融资成本就更少,机械地用年化利率计算用户的综合融资成本是有失偏颇的。

其实,在小额信贷领域,单笔借款金额越小,用户负债率越低,理论上利息率就可以越高。所谓的高利不能单看利率,还应该看金额的绝对数和利息的绝对数。

举个例子来说,某白领上班没带钱包,下班跟同事借10块钱回家,明天还对方20块。这样谁也不会有问题。但是,如果另一位白领借10万元,隔一天要还20万元,那就肯定是高利贷了。

P2P借贷是民间借贷阳光化的途径

P2P之所以让人产生网络高利贷的错觉,是因为P2P的信息比较透明,金融产品的利率在互联网上呈现较真实的一面。作为一种信息渠道,P2P的作用是让人们看到问题,而不是制造问题。

在国际上,即使是小额信贷较成熟的国家和地区,利率也达到了20%,中国的P2P公司并未严重逾越这一范畴。也有人提出要对P2P的利率进行管制,其实P2P在中国发展的一大意义就是利率的市场化,一旦对利率进行管制,又走上非市场化的老路了。一些成立时间较早的P2P平台,利率已经逐步下降,这就是市场化选择。至于目前个别P2P利率过高的问题,会在竞争中通过市场法则去优化。


没有P2P,民间借贷的问题一样存在,P2P给民间借贷重新定义了游戏规则,是民间借贷阳光化的途径,只是在发展的初期,民间借贷的问题和P2P的问题容易被混淆,这需要P2P公司和专家们加强市场教育。

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