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P2P网贷平台坏账率如何计算

2015-05-21

“高收益、低门槛,坏账还很低甚至为零”,如此美好的说法在P2P行业极为常见。而日前融360发布的一份报告为市场敲响了警钟,目前部分P2P平台的坏账率已经在20%左右。那P2P网贷平台坏账率如何计算?

事实上,P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准,各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大,在计算公式上,P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额,但在逾期时间的选择上则标准不一,多为3个月、6个月、9个月、1年不等,那么平台设定的逾期时间越长坏账率也就会越低。比如,陆金所等一些相对规范的平台是参照银行的计算方法,逾期90天即算为不良;也有的平台为了数据好看,借款人还不了钱便进行延期。

同时,相关分析师表示,此外,在分母贷款总额的选择上,很多平台并不考虑同一账期的坏账率,而是把贷款总额作为分母,把未到期且未逾期一定时间的成交量(比方说1个月)也算入到坏账率的分母。在这种计算方式下,平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去,做大分母,从而降低平台的坏账率,这种“冲量”的做法极易导致对债权项目审核标准的降低,造成更大的坏账率隐患。

由于风控技术、能力的差异,P2P平台和小贷公司针对小微企业或个人的信用贷款,整体不良率会比银行的要高,大概在5%-10%,控制得比较好的在4%-5%,个别激进的可能到10%。但是相比P2P平台,小贷行业有较高的服务费和利差,基本可以覆盖上述不良状况。

对于P2P平台来说,最大的风险不是信用风险而是欺诈风险。如果借款人提供的虚假身份信息,比如身份证和名字不能匹配,或者利用别的真实身份信息来注册,这种欺诈很简单就能识别出来。如果借款人利用真实信息来注册,但是抱着欺诈的目的,则需要通过借款人的行为方式来甄别。

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