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裸婚小两口如何理财实现买车买房生娃梦

2015-03-12

今年26岁的方同是一名事业单位员工,妻子做服装类生意自己经营一个小门面,今年25岁。小方夫妻是典型的“裸婚”族,结婚一年与父母同住。夫妻俩年收入在16万元左右,因为吃住都是蹭父母的,夫妻俩的生活支出并不大,年支出8万元主要用于购物、吃饭、旅行等。目前,两人有一年期定存10万元即将到期。小方的单位给他办了齐全的社保、医保,但是妻子尚未购买。

结婚时,夫妻俩制定了小家庭第一个五年计划:结婚第三年购车,结婚第四年买房(总价在100万元以内),结婚第五年生孩子。同时,小方还希望给妻子购买商业险,给她一份保障。将来生孩子以后还要为孩子做好教育规划。第一个五年计划该如何圆满实现?

理财师分析

理财专家表示,对于刚刚组建家庭的幸福小两口来说,需要在家庭的这个成长阶段内快速积累资金,以应对日后买车、买房、生养子女、退休养老等多项重大开支,因此做好资金的合理利用、保值增值非常重要。

先生在事业单位工作收入稳定,并有上升的空间;太太努力经营的小店已小有成绩,随着经商经验的积累,相信日后会为小家庭创造更多的收益。可进行职业规划、争取晋升加薪、多想经营点子力争稳定盈利,来实现开源。

同时,支出方面娱乐及消费支出占年收入50%,需养成记账习惯、进行支出预算管理,多做投资少消费,有效节流,不能长期“啃老”。此外,家庭的保障措施还有待完善;理财知识缺乏,单一投资收益过低。

理财建议

计划一:结婚第三年购车

汽车属于消费品,建议购买6-8万元的经济型轿车,按每年结余8万元计算,可用第三年年末结余款项购买汽车。

买车后,妻子做生意更方便,但生活品质提高,交际圈子增大,每月开支也会增加约1500元,每年的结余就因此而减少到6万元左右。建议夫妻俩尽量控制消费的同时,要想办法增加自己的收入。

计划二:结婚第四年购房

1制造良好征信记录为购房做好准备

向银行申请额度为3-5万元的信用卡,一则可用其信用额度作为家庭及生意上应急金的补充,二则平时消费可借助信用卡来监控,三则为未来购房可以取得一个较低的银行贷款利率,制造良好的征信记录,但前提一定要记得每月按时还款。

2确定购买房子的类型、价格

打算在结婚第四年购房,还有3年准备时间。假设当地带精装修的一手房均价为1.2万元/平方米,考虑每年5%房价涨幅,3年后就是1.38万元/平方米。假设购买100平方米房子,三成首付及税费约42万元;再考虑还款压力,建议每月偿还贷款控制在家庭月总收入的1/3内。

目前两人存款不多仅18万元,可考虑小面积、位置较远但低于当地均价的房源作为过渡,等日后收入水平提高了,再换大房子。而融资方面,也视当时实际财务状况申请商业贷款与公积金贷款相结合的方式。

以60万元总房款为例,房子首付款10万元,20年等额本息商业贷款,每月还贷约3000元,以夫妻俩的收入水平来看,月供款占收入比例不到30%,较为合理。

计划三:结婚第五年生育孩子

从第四年末开始,夫妻俩属于“有车有房”一族了。购房后房贷支出约3000元左右,每年结余减少到只剩下2.4万元,第五年年末结余的2.4万元可储备生育小孩的费用,相信此时夫妻二人的工作收入相应有所提高,生育孩子后要开始着手准备小孩子的教育金,宜每月有计划地开始定投积累孩子的教育金。

计划四:给小家庭撑起一把保护伞

建议配齐意外保单 、重疾医疗保障、养老保险、保障财富的人寿保单。此外,可搭配财产增值保单将自己的财产能确保给到指定的人。

在子女教育方面,给孩子准备一份完善的教育保障,大额的子女教育储备金就后顾无忧了。

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