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一年赚一亿,这家互联网汽车金融公司是如何做到的

2016-12-06

巴菲特说,当潮水退去,你才知道谁在裸泳。资本寒冬来得猝不及防,情怀这件大衣显然不能御寒,当别的CEO躺倒在情怀中,这位80后的创业者向股东、投资人和克强总理的“双创计划”交了一份不错的答卷。

                                               ————题记


创业梦想:围绕小微金融,干件大事


但凡学金融的人,都想做大“生意”,动辄千万资金方显大鳄本色。尤其是当互联网金融风起,千帆竞发,几十人的小团队也能数月成交过亿资金,实在过瘾。而他却选了一条最苦最难的路——围绕汽车提供金融服务,从获取客户到风控、资产处置全链条闭环,所有线下服务网点(办理抵押登记手续)纯直营,无加盟。每单只有6-10万,同行笑他“操卖白粉的心,赚卖白菜的钱”,他微微一笑,御风而行。他的创业梦想就是围绕小微金融,干件大事。

他是那种“为创业而生”的人。本科期间,他开了一家饭店,由于缺少经验、准备不足,经营了两个月赔本关门,但他第一次明白了现金流的意义,这是书本不会教你的事。


北大硕士毕业后,他进入申银万国投行部,是投行部第一个主动做销售的人。虽然贵为金融民工、空中飞人,但他依然渴望“现金流管理”,与同学一起抓住体育用品快速增长的高峰期,开办了三家鞋类专卖店,这一次斩获颇丰,赚到了第一桶金。


随后的第三次创业,可谓激起不小的波澜。


他放弃了高薪、也放弃了“看得见的未来”,从申银万国辞职创办了大禾咨询,专注IPO咨询业务。

在他看来,做咨询盈利平衡点比较低,毛利高。IPO咨询也是一个大趋势,需要专门机构为企业提供便利的服务。但公司运转起来后,却遭遇了不小的困难,“两三个月都接不到一单业务”,接到首单后,为了让客户放心,他决定先做项目,客户满意后再签合同付款。


2012年,在他触到咨询业务的“天花板”后,他看到“只有在小微金融、零售金融领域,互联网金融才有机会”。

占GDP80%的小微企业存在着明显的融资难、融资贵问题,而这正是传统金融机构不愿碰触的地带。缺少征信、流水,融资额低成本高,但在他看来,这是真正的机会。

在小微金融领域,有一种能“把以信用贷为主变成以抵押为主,在一定的时间跨度内抵御一定的市场风险”的产品,叫车抵贷。产品形式并不复杂,全款二手车装GPS,融资用车两不误。


2012年底,在他看到车抵贷的良好发展趋势后,他坚定地开启了新的征程。

他就是投哪网的掌门人——吴显勇。



 有定力的平台掌舵者——专注汽车金融


在吴显勇看来,做互联网金融需要很强的定力。他朋友圈的扉页上写着“不念过往,不畏将来”。公司成立4年时间,他坚持小微业务不做一单大额,有一次很熟悉的同学打电话给他,6000万转1个月,千分之五的利润,他不假思索地拒绝了。

他最大的特点是认准的事就一根筋地做下去。在北大求学期间,学院规定不准学生过早实习,他就泡在图书馆里埋头苦读。在阅读中,他相信能从中拔擢眼界、心识,这对于一个创业者来说,是走长远路的保障,一个“不安分”的创业者自有其所坚守的定力。


当同行早已在业内打响品牌的时候,吴显勇带领的投哪网才刚刚从零开始。

可仅仅两年之后,根据网贷之家在2014年7月份发布的平台综合评级数据显示,投哪网已经在平台成交、收益、透明度、人气等各项指标上位居华南第一,全面超越同行。

再到今日,投哪网已拥有券商风投、上市公司、国资金控等三重股东背景,成为行业翘楚,吴显勇坦言,这都离不开专注风控的执着。


汽车金融的风险大致可以分为市场的风险、借款客户的风险以及操作流程的道德风险。

宏观经济的走势对整个金融行业会带来一定影响,而市场风险里面也包含了政策的风险。小微金融存在客单价低、服务成本高的难题。此外,道德风险在金融机构里面普遍存在。

不过,只要控制好风险,车辆抵押贷款有其独特的优势:一是有抵押物,相对于信用贷款,万一出现坏账,有资产可以处置。二是车贷的借款项目金额很小,单均6-10万,少量坏账的出现并不会对平台造成太大的资金运营压力。此外,车贷单笔融资额度小、融资期限短、资金回笼快、易于处置等特点,风险度低,安全可控。


2016年8月网贷监管之靴落地后,很多平台涌入车贷市场,但投哪网已在此深耕4年,全面布局全国市场,下沉至三、四线城市,拥有130家纯直营线下服务网点,市场占有量全国第二,纯直营模式全国第一。

偏执者生存,4年前的战略前瞻让吴显勇及他带领的投哪网在激烈的竞争格局中快人一步走在前列。虽然投行出身的他早在同行之前完成了A轮、B轮融资,但在资本寒冬中,投哪网强大的造血能力让公司焕发新的活力,再次成为资本市场追捧的弄潮儿。


一手抓风控,一手抓数据,两手都要硬

小微金融不是人海战术,风控要过硬,信息技术系统更要过硬。

经过四年多的探索与发展,投哪网在全国拥有一支专业的团队,囊括了一线业务营销、车辆评估、抵押审批、贷后管理人员等,掌握大量优质客户资源,资产获取能力强。


除了人才济济,投哪网在“上层建筑”——风控制度的设计上,亦颇费苦心。


在风控管理方面,始终坚持“小额、分散、抵押、直营”的风控战略,采取“直营线下网点+两级风控”的风控制度设计,以直营的模式,形成了网点初审、总部复审、授信的两级风控管理体系。

各个网点配备6-8位专业风控人员(含车辆评估师)。客户提交申请后,由网点的风控进行初步审核:搜集资料、面审,金额大的客户需要上门考察。网点风控将资料同步传输到总部风控,由总部风控进行进一步审核,给予授信。两级风控与直营模式的结合,可以进一步降低道德风险,控制不良贷款。

除了风控方面的巨大投入,投哪网在数据方面的深入探索也颇有亮点。

投哪网采取“传统信贷工厂审批+互联网大数据结合”的信贷体系,在风险防范上做到了“自律”和“互律”,形成了一套互相协调、相互制约的风控体系,开创了国内互联网金融风控体系先河,建立了一套符合自身特点的风控模型。

与此同时,投哪网利用移动互联网技术和大数据,来提升企业信息化管理水平。通过自主研发的软硬件设备,线上线下相结合的方式,实现了移动化进件、移动化车辆评估和审批,大大提升了风控审批和各业务流程的服务体验和效率。


世事公平,有付出即有回报。2016年底,投哪网正式宣布盈利1亿元,规模效应凸显的同时,是吴显勇及其团队夜以继日打拼的成果。


潮水退去,他们依然身姿挺拔,游得卖命。


展望未来——打造小微金融帝国。

汽车金融领域的竞争从未消失。


虽然投哪网在直营领域早已做到市场第一,但吴显勇依旧“不安分”地希望可以“做到更好,做到极致”。

在吴显勇看来,现在整个行业竞争越来越激烈,哪家机构能够提供更好的用户体验,更便宜的贷款利率,更快的审批时效,更少的手续,才能最终占领市场。因此,投哪网持续不断优化服务流程并开始探索更纵深的全产业链汽车金融。


谈及未来,“投哪网将以汽车金融服务为核心,打造小微金融帝国。”这是他心中早已规划好的梦想。

本文转自“新金融参考”



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