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民间个人征信引领P2P新时代

2015-07-16

近日,以芝麻信用、腾讯征信为代表的八家民营征信公司终于结束央行布置的大考,个人征信牌照有望月底前颁发。一旦牌照正式颁发,将打破央行征信中心“一家独大”的格局,民间的征信机构开业在即。民间个人征信市场势头强劲,已现雏形,聚焦用户的各类消费和支付场景,将获取到更加全面的征信数据,这无疑为P2P征信开启了一片“洞天福地”。

风控是金融的核心,而征信则是P2P的核心,基于央行征信中心信息覆盖面的狭窄,民间个人征信市场在市场机制和政策的激励下悄然而生,对个人其他经济活动和社会活动进行更为全面的信息覆盖,逐渐从起初的“野战军”向“正规军”发起冲击。在传统的以央行为主体的征信体系中,P2P平台的征信难题主要表现在两个方面:一是信用信息的片面化,难以达到P2P征信的信息量要求;二是信息内容的笼统化,细节性信息缺失为平台的数据分析增加了难度。
  民间个人征信机构的正式成立无疑填补了以央行为主导的个人征信市场的业务缺口,不仅可以获取央行征信系统中无信贷记录人群的信用信息,最大程度地激活“沉睡大数据”,还能解决P2P平台的征信难题,从用户的日常经济活动中捕捉到最有价值的信用信息。以芝麻信用为例,新版支付宝中嵌入了“芝麻信用分”功能,通过和支付宝钱包整合的方式,正式切入到支付宝庞大的线下支付场景,依托支付宝强大的用户资源,可以获取到消费者方方面面的数据。这样的数据对P2P平台考核借款人信用资质起到了极为关键的作用。
  民间个人征信市场对建立健全国内征信体系、推动P2P征信业务健康发展具有重要意义。随着8家民间个人征信机构的挂牌成立,未来P2P平台与这些机构进行合作也是必然之举。无论从平台自身发展考虑,还是民间征信机构的自我诉求,两者的结合都会越来越深入。但是,民间个人征信市场还处于起步阶段,未来在操作过程中会遇到哪些新问题还未可知,监管层对民间征信的的各项监管规定还有待落实,行业发展仍存在诸多可能性。
  在8家个人征信机构的带动下,民间个人征信必然加速市场布局。另外,P2P平台也在积极谋划、申请个人征信牌照。无论是第三方征信机构的飞速发展,还是P2P倒逼征信业发展的背景下平台自身的破局之举,民间个人征信市场都呈现出日益繁荣的局面。但是,我们还应警惕民间征信的“自我膨胀”,预防某些机构对个人征信市场争夺升级而出现违规操作的现象,了解其短板,并积极寻求解决之道。

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