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网商银行是什么 与传统银行有什么区别

2015-06-26
  蚂蚁金服旗下的网商银行正式运营,网商银行顾名思义就是开在网上的银行,不同于传统银行有实体网点,那么网商银行与传统银行到底还有什么根本性的不同呢?
  从筹建之初,网商银行就将普惠金融作为自身的使命,希望利用互联网的技术、数据和渠道创新来解决小微企业融资难融资贵的问题、农村金融服务匮乏等问题,促进实体经济的发展。实际上,网商银行和传统银行最大的区别的区别就是服务对象“大”与“小”的不同。
  “大”“小”不同
  第一,网商银行服务的对象不同。网商银行行长俞胜法表示,“小微企业、个人消费者、和农村用户”,是网商银行的三大目标客户群体。和普通银行相比,网商银行服务的对象范围比较小众,是普通银行不太重视的群体,而且也难以从这些群体身上赚到大钱。
  第二,网商银行放贷标准不同。对于传统银行来说更喜欢放大额贷款,但网商银行只做小微客户,不做 500 万元以上的贷款,不做“二八法则”里 20% 的头部客户,以互联网的方式服务“长尾用户”。
  从前两点来看,对于普通银行来说,网商银行是现有金融机构的补充。俞胜法在接受媒体采访的时候也表示,在发放大额贷款方面,传统银行已经做的非常成熟也非常好,网商银行不做这方面的业务,当网商银行的用户做大的时候需要更大规模的贷款时,网商银行就发挥平台的性质推荐给其它银行。
  第三,受制于服务对象,网商银行也需要寻找一种新的运营模式来对待它的客户,即应用一种更为简单和灵活的放贷方式。一般,小微企业都比较看重时效性,传统银行的贷款审批太过于复杂,流程也长,说不定等到贷款的时候已经破产了。网商银行的放贷方式是“即贷即到即用”的方式,当小微企业或者创业者需要贷款时,打开手机就可以获得贷款,同时也可以提前还贷,支持随时还款。
  第四,和传统银行带宽都需要抵押、质押或者担保,但这些不太适用于中小微企业和个人消费者。网商银行希望能够建立一套互联网信用体系,帮助用户发现、积累、创造和消费信用,最终让信用等同于财富。
  第五,考核方式不同。网商银行股东、蚂蚁金服 CEO 彭蕾在成立大会上谈到对网商银行的期待时说,网商银行的考核目标不是要看市场规模,更不是利润率。而是希望是网商银行服务的中小企业客户数和所有的海量的普通消费者。同时还要看中的客户忠诚度。据悉,网商银行的目标是 5 年之内服务 1000 万中小型企业。
  第六,开展业务很很少,暂时只有微贷服务。实际上,微贷业务也继承了阿里小贷和蚂蚁微贷的业务,虽然强调有一些不同,但不要在意这些细节。
  战略重点不同
  农村金融是网商银行重要的战略重点,俞胜法在会后的采访中也特别阐述了具体的内容。网商银行会跟随阿里巴巴和蚂蚁金服的农村战略,阿里巴巴的农村战略“千县万村”工程,3 年内投资 100 亿,覆盖 10 万个村。随着阿里巴巴农村战略的深入,网商银行会把金融服务跟随阿里巴巴农村一同下乡。
  运营方式不同
  网商银行最大的特色是中国第一家将核心系统构架在金融云上的银行,也是世界上第一家完全去 IOE 的银行。基于金融云计算平台研发的银行核心系统,让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力,利用互联网和大数据的优势给更多小微企业提供金融服务。
  网商银行将是一家数据化的银行,依靠大数据来获取客户,做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说就是,依托大数据的分析来给用户画像,网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款,有否能力偿还贷款,网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型,可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷,完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷,一直把不良率很好地控制在 1.5% 以下。
  在大数据这个“超级大脑”的帮助下,给你放贷款的将是机器,而不是人。未来在网商银行贷款,流程可能是这样的,3 分钟在电脑上填写并提交贷款申请,1 秒钟之内贷款发放到你的账户,过程中零人工干预。

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