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民间借贷风险的分析与控制

2015-06-15
  随着改革开放,经济的发展,越来越多的人开始选择自己创业,创业的同时则需要充足的资金,随之而来的也促使了我国的民间借贷发展迅速,它犹如一把双刃剑,也蕴含着巨大风险。那么,民间借贷的风险如何控制?
  我国《合同法》第二百一十一条规定,自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》则规定,民间借贷的利率可一定程度上高于银行利率,不过最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。另外利息不得计入本金计算复利,这也就是通常所说的“利滚利”,都是法律所不允许的,而且超出法律规定部分的利息和复利是不受法律保护的。
  民间借贷的借款凭证一般分为口头、借条、借款合同三种类型。其中口头借款适用于小额短期亲友间借款,且最好有第三方人员在场,以防发生纠纷。一般而言借条或借款合同应该具备的内容必须包含借款人,出借人,借款金额,约定还款日期,约定借款利息,约定出借方式,借款日期,双方签字。这里要说的是借贷关系发生时,借据书写应规范,防止歧义。在填写借贷合同时,还应该注意空格的地方,尽量把合同空格填满,以免被不法分子利用。
  做为出借方要注意借款人的信誉、人品和其偿还能力同样重要。作为出借的一方,不但要看借款人的固定资产、经济收入等情况,还要看对方平时的人品怎样,信誉如何,如果借款人曾经有过赖账的行为,就要坚决拒绝。切莫因为贪图利益而盲目出借,要知道当今社会上有钱不还的“老赖”是很多的,这方面出借人一定要练就火眼金睛避免自己受损。
  有句俗话叫“有借有还,再借不难”,然而,在现实生活中,还仍然存在着不讲信用的人,他们有的到期不还,有的借整还零等等。因此,凡借出的款项已经超过双方约定期限,但借款仍未归还的,出借人就要考虑催要,提醒借款人,催告其在合理的期限内返还借款。
  《民法通则》的第一百三十五条规定,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为两年以内。也就是说,借贷到期,出借人要及时的催收,如借款人逾期不肯或者不能归还,从借款到期之日的次日起的两年内,出借人可以向人民法院提起相关诉讼。为了防止超过诉讼时效,出借人可以在时效届满之前,让借款人出具还款计划,这样可以造成诉讼时效中断,也就能够从新的协议订立之日重新计算诉讼时效。
  因此,想要控制好民间借贷的风险,投资人必须具备各种知识,比如,理财知识、鉴别能力与社会常识。投资人必须对借款人进行详细的调查,如:债务人的资金用途、还款与盈利能力,有无不良记录、是否有事业心、人品有无缺陷等等,这些都是降低风险的有效手段。

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