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存款保险制度下 如何存钱更划算

2015-05-04


理论上说,分散存款,将不同银行账户存款资产控制在50万元以内能完全受到存款保险制度的保障,但这样做也失去了获得银行更高等级客户的资格。你明明有300万元可以享受银行白金客户或钻石客户待遇,但为了防风险,刻意地将资产分散,结果在每家银行都只有金卡资格,各种费率优惠、增值服务都差距悬殊,这样做真的划算吗?

很重要的一点是,虽然以上理论是成立的,但我国今后又会有多少银行面临倒闭、破产风险呢?如果你在一家规模尚可,风控能力、业务水平又比较出色银行存款,有必要担心这种风险吗?

因此,我们认为对高资产客户来说,与其考虑是否分散储蓄,还不如选一个增值服务出色,能够真正服务于高端人群的银行更加靠谱。相信你收获的一定比那份分散存款求得的安心多很多。

大额储户分散投资

存款保险制度实施后,存款会否出现搬家?融360银行分析师刘银平认为,有三类储户可能会出现分散存款或者存款搬家的状况,即存款50万元以上、在中小银行存款以及思想保守的储户。

对于分散存款的储户,由于银行破产之后只有50万元以下的存款才能得到全额赔付,所以如果金额在50万元以上,储户可以对存款进行分散存储,100万元可以分到两个银行存储,200万元可以分到四个银行存储,这样无论哪家银行破产或倒闭,存款都可以得到全额保障。

众所周知,虽然存款保险制度下银行允许破产,大行破产的概率微乎其微,但是对于那些偏远地区的村镇银行,破产概率要相对大很多,所以在中小银行存款的储户更有可能将存款搬家。不过,存款搬家过于麻烦,因此不少客户懒得对存款进行调动。但是思想比较保守的客户就会担心存款的安全,会倾向于分散存款或是存到国有大行里面。

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提醒

银行理财产品不在存款保险范畴内

《存款保险条例条例》中明确指出,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款,并不包括银行理财产品。因此,不论是保本理财产品还是非保本理财产品,都不在存款保险范畴内。从目前的情况来看,一旦银行出现破产,理财产品的债权清算将依靠法院判决。业内人士表示,既然国家已经推出《存款保险条例》,未来对于银行理财产品的法律界定以及相关的破产清算将会有更进一步明确的法律法规出台。

“对普通投资者来说,如果你风险承受力较强,可以考虑挂钩股市的结构性理财产品博取高收益。也就是说买非保本理财产品要明白需要承担的风险。如果你是青睐稳健投资的市民,需要配置保本类理财产品,那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信,只要银行不破产,依据产品说明书中的保本协议,本金就是有保障的。”银行理财师建议,购买理财产品应尽量选择抗风险能力强的银行。从对投资者和储户的影响看,存款保险制度推出后利率市场化的步伐将会加快,同时也将会伴随着进一步的降息以及相关宽松型政策,对于投资者来讲,预计未来高收益的固定收益类理财产品的数量将会越来越少。


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