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P2P投资者如何避免“踩雷”? 

2015-03-16

商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”,优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案,最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的,劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。

同时,从复利计算和投资角度上看,商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康,职业有上升机会,负担也轻,容易承保。而到了中年以后,不仅身体状况会提高承保费用,收益也不划算。从保障的大范围来看,在做保险计划时,商业养老保险还是应该排在基本保障之后,并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下,尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑,一般在35岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后,如果条件允许,补一份商业养老险则是一个不错的选择。

目前市面上的商业养老保险产品,主要可以分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种,此外还有复合型产品和一些创新形式的产品。不过目前市场上很多保险产品都是创新型的,多以计划命名。

传统养老险的预定利率是确定的,而两全型养老险则有一个保底利率,有投资收益的可能。传统型养老险的卖点在于回报固定风险低,但固定利率很难抵御通胀的影响。最为适合强制型储蓄的人群。两全型产品一般兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀比传统型效果更好,万能型产品一般有保底收益,适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。工薪族比较适合选择的一般是传统型和两全性,相对保费较低。以一款市场上常见的复合型产品条款为例,该养老保险产品以每三年定期返还、分红理财兼顾保障养老为主要功能,0-55岁投保,年金的领取可以自由选择每三年按照保额的12%领取终生,也可以自由选择在60岁一次性领取保额的180%作为养老金。

今年两会中,相关负责人也表示,国家目前正在制定养老保险延税政策。若此政策实施,对于收入相对较高的人群(个税缴纳较多者),购买税收递延型养老保险,可以省下部分个税用于抵充养老保险费用,则是一个很好的选择。

需要购买多少商业养老保险比较合适呢?保险专家介绍,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此,建议80后购买保额在20万元-30万元的商业养老保险比较合适。每5年左右,需要重新审视和评估养老需求,看看是否要补充。

以张先生为例,今年28周岁,为自己投保国寿福禄满堂养老年金保险(分红型),年交保费1万元,交费期间10年,选择60岁开始平准领取20年。张先生从60岁年开始每年领取10260元直至79周岁,20年共计领取205200元。

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