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中小银行存款利率一浮到顶

2015-03-12

央行的第一把火是在2015年2月4日,宣布全面降准。自2015年2月5日起下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。随后,第二把火是在2月28日央行宣布降息25个基点,自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。

央行此次降息的同时,还扩大了存款利率上限的浮动区间,银行可以根据自身需求,将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。这与上一次央行宣布降息仅3个多月。

深圳的中小银行对降息反应迅速,记者从各家银行了解到,降息后,部分中小股份制银行、城商行将存款利率一浮到顶。其中,恒丰银行、浙商银行、包商银行、南京银行四家银行将存款利率上浮到基准利率的1.3倍。

记者发现,与以往占据主流的“上浮到顶”不同,此次不同银行存款利率操作分化明显。与中小银行的热情不同,一些较大的股份制银行与国有大行表现平静:国有大行的“调整”则最为“淡定”,目前五大行中,工行、中行、农行、交行均将一年期存款利率调整为基准利率上浮10%;股份制银行方面,招行、光大与大行步调一致,一年期存款利率也为基准利率上浮10%,兴业、民生、浦发等不同期限上浮幅度不一。

三年期和五年期的中长期利率各银行之间差异更大。以五年期定存利率为例,深圳的国有五大行、招行银行利率均为4.25%,光大、中信、民生银行的利率为4.4%—4.5%,平安银行的利率为5.225%,南京银行、江苏银行、浙商银行三家城商行的利率则分别上调至5.2%、5.2%、5.4%。最高的利率和最低的利率相差超过1%,亦有部分银行不提供5年期定存,如中信和民生银行。

在“降息”和“扩大利率区间”的双重调整之下,相比调整前,部分银行利率在调整后出现下降,部分银行则不降反升。如平安银行3年期的存款利率就不降反升,从调整前挂牌利率4.675%上升至4.8%。

市场分析人士指出,中小银行为了保证存款不损失,将存款利率一浮到顶已是“惯常动作”,而大行并不缺存款,如果采取一浮到顶的策略,资本成本增加。“本轮降息,不同银行的利率差异已经拉开,不少中小银行的存款利率不降反升,说明利率市场化的进程正在加速。未来商业银行的竞争会越来越激烈,靠利差吃饭的日子已一去不复返了。”

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