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央行降息房贷提前还款怎么还划算

2015-01-13

新年伊始,不少房贷一族会有点小积蓄,不少人准备提前还贷。银行专业人士提醒,准备提前还贷之前最好先算账。因为有人提前还贷省钱,有人提前还贷反而亏钱。央行降息房贷提前还款怎么还划算?下面我们就来详细了解下。

提前偿还房贷的方式

一般银行主要提供五种方式:一是全部提前还款,这种方式的利息支出最少,但需要贷款人量入为出;二是部分提前还款,不改变月供只缩短还款期限,此种方式节省利息较多;三是部分提前还款,只减少月供不改变还款期限,这种方式可以减轻每月负担,部分节省利息支出;四是部分提前还款,减少月供同时缩短还款期限,这种方式既省利息,又减轻月供压力;五是剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息,但月供要增加,相对来说不是太划算。

另外,银行专业人士提醒贷款人,虽然提前还贷可以节省利息支出,但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷,如果“违约”,贷款人可能要承担一些费用,需要提前考虑。

三类人不适合提前还贷

以下三种情况的购房者,提前还贷并不划算。一是原先享受了7折利率贷款的购房者。据记者了解,目前我市银行最高仅有9折利率优惠,所以,购房者几乎很难再贷到7折优惠利率,有闲置资金可以选择银行短期理财产品。第二种情况是,等额本金还款超过五年。也就是说,等额本金还款已经超过了五年,贷款早期还款中大部分为利息,超过五年再提前还款,还掉的基本为本金。第三种情况是,投资收益大于房贷利率。市民如果手头有其他更好的投资理财项目,比如,股票、基金、债券等,或者有一些商业投资买卖的市民,如果投资收益率高于贷款利率,则没有必要选择提前还贷。

看提前还房贷是否划算
罚息数额各有差异

市民在选择提前还款时,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,一般在合同里面会写明。

比较发现,各家银行手续费差异较大。有的银行不收手续费,而有的银行则需要收实际还款额1—3个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里,交行提前还款不收手续费,而工行需要收2—3个月的利息作为手续费,其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费,三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若在贷款两年内提前还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。

外资银行一般是根据已经还款年限差异收费。如花旗银行,一年后提前还款需收取还款金额2%的手续费,两年后收费降至1%,三年后则不收手续费;汇丰银行三年后提前还款不收手续费,两年后提前还款至少收取2万元的手续费,一年后提前还款至少收取3万元手续费。

以上就是“央行降息房贷提前还款怎么还划算”的具体介绍。目前不少银行办理提前还贷手续需要提早进行预约,时间从10天至1个月不等。

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