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p2p风险准备金是什么意思

2015-01-09

p2p风险准备金是什么意思?业内普遍认为,在P2P平台“去担保”后的各种保障投资者权益的方式中,风险准备金的方式最受市场认同。风险准备金是p2p比较专业的术语,很多人对这个不是很明白,今天就由投哪网小编来为做下详解。

所谓风险备用金模式,是指平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的P2P平台创立,至今有4年时间,其间经过了不断的改进和完善。

据记者了解,目前国内的确已经有一些平台引入了风险备用金模式,其中部分平台是退出了担保模式后,转向了风险备用金模式,也有一些资本实力较雄厚的新“入行”平台,一开始就亮出了“风险备用金”的标签。

目前行业内比较常见的作法是,风险准备金中有一部分是P2P公司支付,一部分是跟借款人收取。“其实这样的方式比较合理,因为并不是每一家P2P公司都能提取千万级别的风险准备金交给商业银行托管,这已经提高了P2P公司的准入门槛,甚至于说比注册资本金更能起到排除劣币的作用。”有分析人士认为,如果P2P公司做的是小额信贷业务,只要做到足够分散,风险准备金可以为投资者的保驾护航,费率上也较合适,不会把借款成本转移给借款人,但如果是大额项目,例如单笔交易就有千万级别,而风险准备金只有千万级规模,一旦出问题就会被击穿,因此风险准备金应根据P2P公司的业务定位,选择其适用的场景。

风险准备金制度其实在传统金融领域已经存在了相当长的时间,银行通常的做法是一笔贷款出去的同时,就从系统内部提取相应的准备金作为备付款,从制度设计上讲是非常合理的,也是能起到一定作用的。但准备金的使用有一个基本的前提,就是坏账率要能够被准备金所覆盖,打个比方,如果你的整体坏账率是2%,而你的准备金占到当前所有贷款额的3%,那么这种情况下系统就是安全的,因为坏账率并没有超过准备金率,但如果反过来,那么事实上就会多出1%的坏账无法覆盖,这就会给相应的投资人带来损失。

因此,在强调风险准备金的好处的同时,首先应该提倡和引导网贷平台注意的是日常的风险管控,说白了,准备金就好像是最后一道保险,是从平台自己的腰包里拿出来的,真要走到这一步,那是谁都不愿意看到的。平台企业在设计自身的风控环节的工作时,可以先着重于引入抵押贷款模式,同时可以配以大型担保集团合作的贷款担保,在这两者结合的基础上,再增加一层风险准备金,通过这样的三级防火墙的设立,就基本能够实现对于风险的有效控制和应对,真正做到对投资人负责。

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