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银行贷款元旦起降利率 提前还贷划算吗

2014-12-31

今年11月22日,央行调整了存贷款基准利率,据银行业内人士介绍,大部分客户贷款选择的是“利率固定日调整”方式,即每年1月1日调整贷款利率。因此,从2015年1月1日起,这些客户贷款将启用央行最新基准利率。

1月1日起,月供大多可享受降息政策

贷款利率下降,对于还贷一族来说绝对是个“减负”的利好,那么,个贷用户能否获得新的利率优惠,又能优惠多少呢?扬子晚报记者了解到,商业住房贷款方式主要有两种:一种为定息,即在合同条款中约定利息,不根据央行利率变化进行调整。据银行业内人士表示,这种方式几乎没有客户选;另外一种则是合同约定利率,可随央行利率变化进行调整。业内人士称,央行利率进行调整后,银行会自动执行新的利率政策,贷款人不必提出申请。

记者了解到,2015年1月1日降利率之后,个贷客户会获得不少实惠,银行业内人士以商业贷款为例说明,假设客户贷款余额100万元,原先利率为5年期以上基准利率6.55%,剩余期限为20年,使用等额还款方式,那么随着明日起贷款利率下降到基准利率6.15%后,在整个2015年,客户会因此而少还大约4000元利息。

同时,银行人士表示,对于采用等额还款方式的客户,随着2015年1月1日利率降低,贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多,而且会逐月增加。本金还得越多,客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少,对客户而言更是一大利好。据招商银行相关人士介绍,对于选择“利率固定日调整”的客户,在调整的情况下,部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。“1月份会多扣除一部分本金,总体而言,反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始,贷款月供会比2014年降低,客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”业内人士建议,客户不妨在自己的1月月供还款日之前,多存入一些资金,以备还款使用,避免贷款逾期。

提前还款划算吗?未必

虽然降息后,利息总额会减少,但是有部分还贷一族还希望能提前还清贷款,那么,提前还贷划算吗?据了解,对于提前还贷,部分银行会约定交一定比例的违约金,有的银行会以“还贷是否满一年”为界,贷款不到一年会收取违约金,一年以后则不收取。因此,想提前还贷首先要看一下自己的贷款合同中是怎么约定的。

银行业内人士告诉扬子晚报记者,由于还贷利息的支出一般在还贷初期,因此尚处在还款初期的客户,如果手头有闲置资金且没有较好投资方向的,提前还贷是不错的选择;而处于还款中后期的贷款人,由于已经偿还了大部分利息,再度进行提前还贷时,还的是本金,并不能节省利息,因此不划算。同时,南京某银行个贷经理表示,如果用户正享受着公积金贷款或7折利率,那么更不必急于提前还贷。他表示,因为目前7折的五年期贷款利率低于五年期存款利率,即便是把这些钱存入银行,收益也要比提前还贷合适,如想还贷后再贷款购房,也绝不可能再借到比这更便宜的钱。

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