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银行理财产品说明书如何看懂

2014-12-30

临近年底,受央行降息、股市吸金、年度考核逼近等各方面影响,各大银行机构拿出浑身解数争抢资金,在理财产品收益率方面给出了比平时高好多的“价码”。银行理财产品说明书如何看懂?其实,并非每一个文字都要我们去阅读,针对收益、风险、流动性,只需要抓住几个重点就可以了。

关于收益:

除了保本保收益的产品外,大部分产品会公布预期年化收益率,而预期收益率并不等于实际收益率。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的,但是对一些募集规模较小收益率较高的产品,发行速度很快,等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。

关于风险:

理财产品一般分为5个风险等级。从是否保本保收益角度来看,一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型;R2级别以上的为非保本浮动收益类型,风险依次升高。

投资范围一般和风险级别是对应的,也就是说投资范围决定了该产品的风险级别。通常R1级别和R2级别产品投资范围相同,区别在于具体品种的投资比例。 R1级别投资低风险部分的比例更高、R2级别投资相对高风险的比例更高,而且通常R1级别的产品具有保本条款。

挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的结构型理财产品中的非保本浮动收益类型的,这种产品的风险较高通常属于R4级别,亏损的可能性较高。关于R5级别,以某银行一款产品为例:其资金100%投资于某一单一资金信托计划(查询信托产品)。即:你购买的这款理财产品实际上购买了一款信托产品,其风险级别等同于信托的风险级别。

关于流动性:

银行产品成立日至到期日之间是产品的投资期,一旦产品成立投资者就不能赎回。在购买的时候要根据自己的资金流动性需求选择。可选择到期日在季末、年末等时点,从而购买下个高收益率产品。

有些银行推出的按周、按月自动滚动发行的理财产品,非常适合流动性需求不定的投资者。当需要资金时,在某个周期到期后即可取出资金。当有一定资金量时,可以选择购买几种不同期限的产品,这样也可以提高流动性。

总结:

1.购买银行理财产品时,先看它的风险级别,如果是R4和R5级别的一般不建议购买,尤其是初学者或者风险评估是R2以下的用户。

2.注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期,要从自己的流动性需求出发。

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