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央行降息为何月供不降反升

2014-12-26

央行降息已满月,按理说房贷月供应该有所减少。不过,长沙的袁女士却说,自己的房贷月供不降反升,竟然还多了50多元。这是什么原因?

3年前,袁女士用商业贷款买了一套小户型,贷款总额36万元,期限20年,选择的是等额本息还款方式,月供在2800元左右。最近,袁女士致电贷款银行的客服查询,却被告知,她明年1月份的月供是2751.8元。而袁女士却清楚地记得,自己本月房贷的月供不到2700元。为何降息了,房贷月供不降反升?

记者拨打袁女士房贷银行的客服,得知袁女士的房贷月供金额不降反升,是因为袁女士的贷款合同约定的利率调整方式为固定日调整。换言之,此次央行降息虽从11月22日起,但银行默认的房贷利率调整却是从次年1月份开始执行新的利率。以袁女士为例,其房贷还款日是每月13日,而其2015年1月13日的房贷,是由调整前的2014年12月14日至2014年12月31日和2015年1月1日至2015年1月13日两部分组成,利率因央行降息而有所不同。

“之所以出现月供金额更多的情况,是因为袁女士选择的是等额本息,银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时,增加了她当月还款的本金。”该行客服人士回应称。

银行释疑
1月分段计息,以2月月供为准

事实上,袁女士说的月供“不降反升”并非个案,在各家银行大多普遍存在,不过仅限于1月份。

长沙某股份制银行零售信贷部经理表示,目前大部分银行对房贷客户放款时大多约定的是遇到央行降息,利率在固定日调整。即利率调整后的次年1月1日起调整房贷利率。由于新利率是从1月1日起执行,因此1月月供中的利息是分段计算的——12月的利息按照老利率计算,1月的利息按照新利率计算。假设贷款扣款日为每月20日,那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头,那么1月份使用新利率的时间较短,就可能会造成部分客户月供上升。而2月份往后,利率不存在分段计算,就没有这个问题。仍以袁女士为例,银行客服后台测算告知,尽管其2015年1月13日的月供为2751.8元,但到2015年2月13日,袁女士的月供则降为了2624.78元。

“1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准,而应以2月份所交的月供金额为准。”前述股份制银行的个贷负责人提醒,考虑到1月份月供可能存在小额增加情况,尤其是还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的市民,需格外留心1月的月供金额,留意银行的还款提醒短信或者致电客服咨询。

需要提醒市民的是,最好在房贷扣款的银行账户多存几百元,以免因扣款不足而影响个人信用记录。如果想弄清楚具体还款金额,市民也可致电房贷经办银行客服电话查询。

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