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平安陆金所 实际收益到底是多少

2014-12-03

平安陆金所由于收益和安全性,成为创新金融类的代表产品。然而,近日,随着互联网金融消费者权益保护的呼声渐高,陆金所实际收益也受到质疑,对此进行了调查。

预期年化利率≠预期年化收益率

针对预期年化利率8.4%以上的宣传,陆金所相关人员不断强调8.4%所指的是“预期年化利率”而非“预期年化收益率”,对此,经核实,陆金所官方网站和投资者投资时签订的合同中对此都有明示。有业内人士指出,“利率”与“收益率”,尤其是与“实际收益率”是完全不同的概念。利率是一定时期内利息量与本金的比率,而收益率则是指一定时期内收益与本金的比率,由于本息支付方式的区别,例如,一次性还本付息、每月付息到期还本,以及等额本息还款等,在利率不变的情况下,收益率会有明显的差别。而不同期限的产品,为了能有一个较为统一的衡量,通常都会折算成一年来进行标示,所以就有了“年化利率”、“年化收益率”等概念。在实际操作中,由于还涉及手续费等其他交易成本,因此,实际年化收益率还要将这些成本去掉,才能最终得出。

有法律人士表示,陆金所所推出的系列,本质上是P2P网络借贷,投资人和借款人之间是借贷关系,在合同中有具体约定相关借款利息,因此使用年化利率来进行宣传符合法律要求。而业内专家同时指出,互联网金融迅速发展,推出了许多创新的金融服务,与传统理财产品有很大差别,投资者要具备一些必要的金融知识来加以识别。

那么,实际收益到底是多少呢?为了满足小额投资者的需要,选用的是等额本息的还款方式,就是每月都有本金和利息回款,因此虽然利率不变,但是用以计算的金额不断减少,实际收益会降低。

通过陆金所提供的投资计算器,按照中国投资者偏好的6个月投资习惯,假设项目本金为10万元,投资36(36个月),预期年化利率为8.61% ,采用每月等额本息的还款方式,每个月连本带息可以拿回3161.85元,到第6个月,合计拿回18971.1元;然后,选择将剩余的85068.30元的本金通过转让服务转让掉,再支付0.2%的手续费后可以拿回84898.1634元,两者合计是103869.26元,按照复利年化折算,实际年化收益率是7.89%

去年以来,互联网金融的爆发式增长,带来了一场草根普惠的盛宴。一些对金融产品没有识别知识、不具备风险承受能力的“小白”投资人蜂拥而至,而一些互联网企业在缺乏专业金融操作经验的情况下,单方面夸大项目投资收益水平,却忽略了投资行为所伴生的风险因素。

“我们已经意识到了这个问题,”计葵生表示,“2014年我们将把投资人教育及合格投资人的筛选作为一个重点工作来推进,这不仅对陆金所,对整个互联网金融行业的长期发展都是重要的命题。”

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