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招财宝怎么样 高收益背后没有风险?

2014-12-03

今年,余额宝光环渐渐褪去,阿里乘胜追击推出余额宝2.0版本——招财宝。推出一年来,截至2014630日,余额宝用户突破1亿人,总规模5741.6亿元,当仁不让成为中国第一大货币基金,并掀起了一股互联网金融热潮。时隔一年,小微金服的招财宝是个什么产品,能否两三年内达到1万亿规模?

门槛低,100元就可以购买;可随时变现的定期,收益率保持不变,招财宝瞄准的是对一直下降的货币基金余额宝不满,有心想投资收益更高的理财产品又怕定期繁琐的年轻人们。

跟余额宝最大的本质不同是,余额宝本质上是在互联网上售卖的货币基金,招财宝则是创造性地用大数据技术将高收益定期理财产品活期化,两者都能做大的原因是互联网低成本聚集用户的特点,招财宝的到来肯定会将定期理财市场搅个天翻地覆。

首先余额宝的规模会受到冲击,招财宝的第一批用户肯定来自已经熟练使用互联网理财的余额宝用户,招财宝的虹吸效应将分流余额宝。

其次,P2P会受到巨大的冲击。P2P这两年的大发展,就是找准了余额宝征战屌丝理财,但白领理财空白的市场。招财宝的重点是中小企业和个人融资者业务,这恰恰是P2P公司的客户,在平台知名度、技术资金实力都不占优势的情况下,招财宝肯定会分流巨大的优质客户。

第三,招财宝进一步挤压微信支付的想象空间。

跟余额宝引发的海量争议一样,招财宝也一定会带来很多麻烦。

首先是监管方面。

招财宝负责人说,招财宝目前上级监管者是上海市黄浦区金融办,其模式对应的应该是P2P监管。目前P2P的监管机构银监会金融创新部,其态度是放水养鱼,比起几百万亿的金融资产,总盘子1000亿左右的P2P还是小打小闹,只是余额宝的六分之一。

但招财宝的进入,P2P的盘子有可能在几个月内翻倍,进而冲击5000~10000亿的规模,对P2P的监管,板上钉钉是要更严厉,P2P公司不但要面临招财宝的冲击,更有前所未有的严厉监管。

其次,招财宝面临的问题也是优质融资客户不足。

为什么现在招财宝平台需要预约抢购产品,当然一方面招财宝考虑到用户使用的便捷性和时间成本,但本质是因为稀缺才需要抢购。拥有3亿用户的支付宝不会缺钱,但招财宝平台的融资客户是金融机构带来的,优质、安全有资产的融资客户是各家争抢的重点,P2P的这个瓶颈也会是招财宝的瓶颈,没有持续高质量融资客户导入,招财宝将是无源之水。

第三,招财宝的收益率并不高。

目前招财宝平台上个人融资产品的年华收益率最高6.9%,去年各类宝宝收益高的时候已经达到过6%~7%的高点,目前也稳定在4%以上,只高出两三个百分点的招财宝其实没有那么大吸引力。当然,招财宝这么大的盘子,不能走过高风险的路子,低风险相应就是低收益,比如只有几百亿规模的微信支付理财通收益就高于余额宝。但也不排除低收益是因为招财宝中间层过多,设计过于复杂,分割利益方更多。

目前购买招财宝产品还只能通过支付宝官网,支付宝钱包的测试版中,招财宝出现在财富一栏中,跟余额宝并排而立,成为小微金服未来几年的左膀右臂。

在上市之前阿里巴巴为了厘清与支付宝的关系,重新组建了小微金服集团,目前小微金服下属5个业务,传统线上支付业务、移动业务支付宝钱包、阿里小微贷款、余额宝和招财宝。招财宝刚刚上线,就被小微金服寄予厚望,互联网金融的前途不可限量,根据阿里之前披露,不急着赚钱的小微金服2013年的税前净利润已经突破35亿元人民币。

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