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新新贷:风控真的万无一失?

2014-12-03

P2P无疑是2014互联网金融界最热的话题。除了不断攀升的平台成交量,伴随而来的倒闭跑路的数字也在不断攀升。其平台能否存货的关键还在于风控能力和运营能力。

P2P行业的风控体系经历了怎样的演变?

首先,在事前的风险排查和客户调查方面,P2P公司在业务起步阶段,在数据征信还不甚完善的情况下,大多还是采用传统的银行信贷审核和风控体系建设方式来实现对融资者或者企业的贷前调查和授信前期准备工作。也就是说,在P2P风控体系发展的第一个阶段,是以传统金融机构信贷或者是授信模式的服务延伸来进行项目的审核。

随后,由于平台在市场上信誉和品牌的逐步确立,以及互联网化渠道带来的客户投融资服务的比重逐渐加大,单纯以线下模式征信就满足不了业务发展的需要。从而逐渐将客户的融资需求和审核标准化流程从线下逐步转移到线上,并综合利用线上的电商、社交、企业以及个人信用数据来实现多维度的360度信用评价。

作为投资者而言,最关心的莫过于项目的收益和安全性,以及投资期限了。任何一笔投资都要考虑收益性和流动性,并考虑风险发生后的补救措施。这些因素都可以从平台上的业务流程中体现出来。

1、市场定位是否准确?因为每个平台运营者最适应和熟悉的细分市场是有所差异的,不同细分市场的风险敞露和内部协调能力也是不一样的。

2、风险控制流程是否体系化?一个严谨的P2P业务风控调查体系,不是通过一次或者是几次的客户调查和线下尽调就能解决风控体系中的潜在风险,而是需要一个完善、严谨的多层级频繁调查和客户互动来最大可能降低风险。

3、客户调查数据是否真实、有效?征信的主要渠道是线上+线下的模式,线下的数据是经过与客户仔细沟通、调查而确立的,并录入系统,而线上的数据则是利用数据模型抓取,或者是和其他数据平台合作获得的,应该还是比较全面的。

4、放款后能否保障还款稳定?P2P平台的业务不仅是事前的,更是事后的,一个动态、全面、全流程的风险管理体系是贯穿了贷前、贷中、贷后的,这就有助于及时了解融资项目的经营情况和还款能力,以便对出现的风险做及时的处置。

结论:平台风险控制流程基本上还是比较完善的,对细分市场的把握能力较好,但目前由于还没有经历一个完整的经济周期,因此实际的风险承受能力有待时间来考证。

对于任何一种融资平台而言,风控体系都不是万能的,即便是商业银行,在经济下行周期和企业融资成本抬高的时期,对企业的贷款不良率都有抬升的趋势。P2P行业而言也是如此。

或许,P2P的未来就是和风险做斗争的过程,战胜了风险,平台能稳健运转,客户投资也有保障。

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