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信用卡“顶级套现”方法大揭秘

2014-11-28

“你是要"养卡"还是只要"刷卡取现"?”当笔者假称有信用卡套现需求时,张总“专业”范儿十足地抛出两种服务。如果客户选了后者,张总的“咨询服务”很到位:“偶尔刷一笔大金额没问题,但如果你想"以卡养卡"长期套现,就不能总是这么单笔刷大单,否则银行没几个月就会停了你的信用卡。”

“我可以帮你"养卡",银行肯定不会发现你在套现。”张总信誓旦旦地说。

如果对信用卡套现手法还停留在“办几张卡、找一个商户(或买一部POS机)轮流刷卡”的初级阶段,那真的OUT了。张总——POS机代理商、信用卡套现中介,偶尔也自己拆放资金,在业内已经小有名气。另一名POS机代理商曾对笔者形容张总“能提供一整套顶级套现解决方案”。

“顶级套现”的秘诀

信用卡套现从本质上理解,其实是一种欺骗银行的贷款诈骗行为,即把银行本身批给持卡人进行消费的信贷窜改为现金贷款。也正因此,各家银行一般都有“侦察”机制:信用卡总是封顶“消费”、总是在同一部(或同几部)POS机上“消费”等,都会被视作套现嫌疑卡。

有“侦察”机制,就有“反侦察”机制。张总的第一个“最简单但很多人却想不到”的秘诀,就是“不封顶刷、不整数刷”。比如一张信用卡的额度是10万元,张总也许会刷一次20992元,过个几天再来一笔35500元,再过几天再来一笔32120元。总而言之,不能在同一天一次刷出整数10万。

张总的第二个秘诀,是被他自称为“中心思想”的“模拟正常人生活消费”;这其中也包含着第三个秘诀“用不同的商户类别POS机”。

也因此,在张总那间普通住房改造的“办公室”里,就放着几十部POS机。它们中有的是“现役”可用的,有的是“退役”但还没被张总处理掉的。张总说,POS机都有“套现寿命”的,运气好活得长的,可以用好几个月;运气不好的也就两三个月,那是因为总有套现者还不上套出的钱,在银行那里坏账了,银行就会往回追溯业务过程,这部倒霉的刷出一笔坏账的POS机,就“该死”了。

什么是“模拟正常人生活消费”?放在张总那里“养”着的卡,每天早上,会被在张总申请为小超市MCC(商户类别码)、小餐馆MCC的POS机上进行刷卡,一般金额也就几元到几十元,模拟出一个正常人起床买早点、买包烟的行为;上午这些卡一般按兵不动;到了中午,卡片会被饭店MCC的POS机刷去几十元;而每周间或有几个下午,卡片也许会在茶楼、商店假消费个一两百元。

张总“办公室”里的这一大堆POS机,MCC涵盖了0.38%、0.78%、1.25%各档次费率。在张总看来,这不仅能使卡片消费看起来“正常”,给套现行为做掩护,也能在给一些暂时不用来套现的卡积累正常积分等银行“升额度”,还能让发卡行有点钱赚,即便银行发现有嫌疑,也不一定会那么决绝地停卡。

曾有清算机构人士跟笔者说,从他们的监测分析,套现行为多发时段为14:00~20:00。张总的“作案”时间与此不谋而合。在一大堆“掩护”刷卡行为后,张总帮持卡人进行套现一般在下午,选择一些批发类、地产类MCC的POS机完成大金额交易。

POS机刷卡一般是“T+1”日到账,但在提供套现时,张总给“刷卡取现”者的服务是当场兑付资金,而对于“养卡”者,一般张总在收下信用卡时就完成资金兑付,卡片留在张总处由其代为资金周转,每月刷了还、还了刷。

张总的收费根据提供套现金额和服务级别有较大的浮动,越是“安全”的套现手法“成本”就越高,收费也越高。对于最初级套现,张总收取1%~3%不等的费用。

智能化“反侦察”神器

最富有戏剧性的是,最近一段时间以来,张总的“反侦察”技术有了飞跃,这是他的第四个秘诀:使用一种可以自动切换商户码的刷卡神器,即不用配置过多的POS机就能完成复杂的“多品种消费”,以此“晃点”银行和清算机构。只不过,这种“全自动”的商户变换太“粗放”,不能准确模拟每日生活消费场所。

可以想象这部POS机变成了一把左轮手枪,每进行一笔交易就犹如发出一粒子弹,后台系统的数据“弹巢”就会自动换一下。

千万不要以为这种“高科技”离我们有多远,去某购物网站上搜索关键词“养卡”,选项应有尽有,回家试了不满意还能7天免费退货。

一组官方数据证明这一现象正在变得普遍。据一份官方内部的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》,某收单机构在今年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易关键信息。当然,这一“技术”并非都用于个人的信用卡套现,绝大部分是被真商户们套取假MCC码以求降低刷卡费率所用。

打破授信额度的预授权套现术

假设客户信用卡额度1万元,但却想套出3万元的资金来满足过度消费的欲望,该怎么办?张总有他的第五个秘诀:“预授权套现术”。

具体做法是,张总用20万元自有资金进行垫付,存入卡内,然后致电信用卡中心,以某合理消费为理由要求升额,并用有预授权类许可的POS机进行20万元的预授权业务。

这一手法钻的“空子”在于,根据相关规定,预授权最高可以预授权金额115%予以付款承兑,因此,20万预授权最高可以刷出23万,去掉本金20万即套现3万。

不过,由于从去年底开始,浙闽等地出现了多起预授权套现案件,引起央行等部门重视,开始了一系列支付行业整顿措施,部分银行也引起警惕,在一些地区已经将预授权交易最大完成金额调整至100%,以封死套利空间。

倒卖POS机

张总之所以愿意传授笔者他的套现秘诀,不过是因为他还有另一条生财之道——本就是某第三方支付公司的POS机代理商的张总,还为想要自行套现者代办POS机。

按常理,一般个人是不能办理POS机的,只有个体工商户才可以。但浸淫行业多年的张总深谙如何用部分虚假的“三证一表”(营业执照、税务登记证、企业法人身份证、商户信息调查表)和用制图软件PS出来的门头照片轻松搞定此事。

事实上,乱象丛生的收单行业里,张总的这一技能不稀奇。一样查找购物网站或网络搜索引擎,会发现提供虚假代办POS机的代理商不计其数。办理者甚至可以简单到只需提供身份证正反面照片、银行卡正反面照片,以及自己手持身份证和银行卡的照片。付完钱,办理人最快则隔天就能领取POS机。

今年年中,广州警方破获了一起涉嫌作案金额近4亿元的特大非法套现案件,其中就有类似的桥段。某理财公司作案窝点被查出POS机17部,都是以不同公司的名义以及利用假公章、假证照资料申请的。

银行管不管?

非法套现无疑会增加银行信用卡业务的风险。根据央行数据,截至2013年末,我国信用卡坏账总额已达251.92亿元,较上年末新增105.34亿元,增幅高达71.86%,当年新增的坏账是2012年新增坏账36.28亿元的3倍。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军曾表示,近年增多的利用信用卡预授权漏洞大额套现的行为,或将使未来坏账金额继续攀升。

而这也是银行的心头痛。对银行而言,其信用卡授信风控本是基于持卡人的一般性消费做出的,当持卡人将此授信实际转化为了“低息流动贷款”,银行的风险管理和资金定价显然就错位了。

可是,银行究竟管不管?

事实上,一方面,诸如张总所使用的越来越“狡猾”的套现手段,的确增加了银行的“侦察”难度;另一方面,银行能发现的套现嫌疑卡并不在少数,但并非每一家银行都愿意及时处置和停卡。

在“愉见财经”专栏“信用卡套现背后那些不为人知的事(上)”中提及,银行其实存在着彼此间的博弈。从对套现的风险管理来说,“全"杀"掉就没有了,交易量就流入别的银行了,所以我们会算一个风险、资金成本和利润的平衡值。”某银行信用卡部人士说。

这家银行是怎么做的呢?第一,“该杀一定杀”,比如卡片有套现嫌疑且产生逾期,银行就会停卡;其次,如果客户有套现嫌疑,但每月绕一圈还能把资金还上的,该行就会依据全行类似情况,在综合了各项成本后给出一个体现平衡值的“批发额度”,比如2万。亦即客户单笔最高只能刷2万,否则要提前给卡中心致电申请额度。

“即便是客户去批发类商户上套了大额,我们至少还能赚个0.38%手续费里的七成,也算聊胜于无。”上述信用卡部人士说。

在近日上海银监局对辖内7家银行信用卡业务进行的处罚中,就有某银行因“发现客户在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则,存在疑似套现行为,但对该客户账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施”而受罚。

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