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存款保险制度明年出台 赔付上限或为50万

2014-11-28

酝酿21年的存款保险制度很可能在近期破茧。新京报记者昨天获悉,央行正在部署有关存款保险制度的实施工作,预计在明年1月份正式对外发布。但央行官方昨天未对此消息作出回应。

国际上,完善的存款保险制度资本金主要由银行按照存款规模缴纳的存款保险基金、政府以财政拨款注入的资金构成,央行和银行业机构按照一定比例共同出资设立。据悉,我国存款保险制度将采取有限赔付的做法,初定赔付上限可能是50万元。

专家表示,全额赔付容易诱发道德风险,弱化市场约束;当前我国并不处于金融危机中,没有必要实行全额赔付;如果现在实行全额赔付,将来向有限赔付过渡时还要再过一次关。当然,根据现在的情况,在存款保险制度启动阶段可以参考人均GDP、居民收入水平等指标,将限额的水平适当定得高一些,覆盖面广一些,将来根据GDP和通货膨胀的变化再调整。

业内人士表示,“有限赔付”是指存款保险可以使绝大多数存款人的全部存款受到明确的法律保障,从而形成存款有安全保障的稳定预期。

专家介绍,根据存款分布的一般规律,通过设定一个适当的存款保障限额,可以确保99.5%以上的存款人得到完全覆盖。如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下,同一存款人可以在多个银行开户,事实上可获得的存款保障将提到更高。另外,假设银行出现经营倒闭风险,在存款保险制度下,政策一般是采取资产收购与债务承接等处置方式,将问题银行的存款转移到一家健康银行,无需进入直接赔付环节,储户的存款因此也不会出现损失。

有专家分析,由于目前50万元以下存款户占比为98%以上。这意味着,储户在银行的存款,最大赔付额度可能是50万元,超过这一限额的存款部分将得不到赔偿。假如储户在一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿。

名词解释:存款保险制度

存款保险制度指的是,银行作为投保人,按一定存款比例向保险机构缴纳保险费,建立存款保险准备金,如果有银行发生经营危机或面临破产倒闭时,保险机构将提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益。对于银行来说,有了这个制度,等于给自己的钱上了保险,但也有可能因此削弱了银行的市场约束。

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