首页>关于我们>



农村信用社个人贷款所需条件及贷款流程

2014-11-26

办理农村信用社个人贷款呢?下面就简单介绍一下农村信用社个人贷款的申请条件。个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请条件:

1、有合法的身份证明,具有完全民事行为能力的本地常住居民;

2、有稳定的经济收入,信用良好,有按期偿还贷款本息的能力;

3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。

4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。

5、有本社认可的资产作为抵押或质押,或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

6、城市信用社要求的其他条件。

个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。“二手房”抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。为满足您短期资金需求,您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。因为农村信用社的在全国大多数地区分布在农村,其地域的不同性就决定了全国农村信用社个人贷款所需条件有所不同,具体办理时要参照当地信用社的相关规定。

农村信用社个人抵押贷款办理流程

一 受理贷款申请

借款人必须填写包含借款人的基本情况、借款用途、金额、偿还能力、还款期限、还款方式等主要内容的书面借款申请书,并提供以下资料:

1、保证人的基本情况;

2、借款人、保证人的身份证或户口簿,或企业法人营业执照;

3、借款人、保证人、抵押人、出质人、法定代表人证明书或法人授权委托证明书;

4、有权部门审核的借款人、保证人上年财务报告以及借款前一期的财务报告;

5、抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书,保证人同意担保的承诺书;

6、借款及保证人年度信用等级证书;

7、当地人民银行或本社核发的借款人及保证人的贷款证;

8、申请项目建设的还应提供项目建设书与可行性报告,有权部门的立项批复和规定比例的自有资金证明;

二、贷前调查

信用社受理借款人的申请后,信贷员根据借款人提供的有关资料进行调查认定和核实情况。

(一)贷款合法性的调查认定。

1、调查认定借款企业、担保单位的法人资格,营业执照是否已过有效期限,是否发生吊销、注销、作废等情况,是否办理过年检,有无内容、名称、法人变更;

2、借款人、担保人、抵押人、出质人为自然人的,是否有完全的民事行为能力;

3、借款人、保证人、抵押人、出质人以及其法定代表人、授权委托人印鉴是否真实有效;依据授权委托人证明书所载事项,认定授权委托人是否具有签暑有关借款法律文书的资格和条件;

4、对清单所列抵押物、质押物的合法性、有效性、变现能力进行认定,是否属法定可抵押、质押的财产物品;抵押物、质物的权属证明是否真实有效;

5、借款用途是否符合营业执照中所列经营项目,项目建设是否有有权部门的立项批文;

6、对借款人及担保人的《贷款证》进行核实认定。

(二)贷款的安全检查性调查

1、调查评价借款单位及担保单位的资信情况,企业法人的经营能力、决策水平、个人品德情况;

2、借款单位、担保单位的注册资金、固定资本、自有资金及资产负债情况;

3、计算借款单位的资产负债率、流动比率与投资收益率;

4、调查抵押物是否参加保险,是否为重复抵押;

5、调查认定抵押物使用年限、使用寿命与期限的一致性;

6、保证人的担保能力,抵押物、质物的变现能力。

(三)贷款盈利性调查认定

1、借款人拟实现的经济效益;

2、借款对信用社收入、存款等方面带来的效益,预测销售收入归社情况。

三、贷时审查

信用社要按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。

(一)贷款审查: 审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定,复测贷款的风险度,提出贷款意见,按规定权限报有权审批人员批准。上报联社审批的贷款,必须经信用社审贷小组会议讨论通过,由信贷员和审贷小组组长(社主任)签字并加盖单位公章,附报有关资料。

(二)贷款审批

按层次分级审批:1、信贷员审批权限为2000元(含2000元,以下同);2、信用社主任审批权限为30000元,不主持工作的副主任审批权限10000元;3、信用社职工集体会审权限为3万元以内;4、联社信贷科审批权限为20万元以内;5、联社分管主任审批权限为30万元以内;6、联社审贷小组(由主管业务的副主任、稽核科、信贷科组成)权限为50万元。7、50万元以上贷款报地区联社审批。

(三)审批程序 本着相互制约、各负其责的要求,分级审批:1、信用社审批程序 信贷员负责贷款的调查、审查和发放自己权限以内的贷款;信用社主任负责审查信贷员的报请意见,提出可行性建议,并在自己权限内审批和发放贷款;信用社审贷小组组长(信用社主任)负责汇审小组复审决策及报请意见。2、联社信贷股对信用社上报审批贷款资料的真实、合法合规、合理有效性进行严格认真的审查,并根据以下资料的审查情况报联社审贷小组复审决策,主要审查:(1)信用社上报的关于大额贷款的审批请示;(2)信用社大额贷款审查审批表;(3)信用社信贷员对该笔贷款的调查报告;(4)借款用途、期限与额度的合理性;担保、抵押、质押的合法有效性和依法办理登记、过户、公证等担保责任手续(包括抵押、质押物清单和有处分权人抵押、质押的承诺书,保证人同意承担连带责任的承诺书);由县人行或本社核发的贷款证;

四、核实认定借款人信用等级。

五、根据借款人信用等级、担保方式测算贷款风险度。根据以上情况的调查认定,撰写包含以下内容的贷款调查报告:借款人资格、信用、经济经营情况和贷款用途、金额、期限的调查意见;保证人有关情况和抵押物、质物的数量、价值的调查意见;贷款调查人的意见、签名并按审批权限抄写若干份。



上一篇 下一篇 新闻列表

关注我们

咨询方式

客服热线

400-909-9888