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余额宝利息跌破4 前路在何方

2014-11-24

余额宝的7日年化收益率已降至4.07%,距离破4指日可待。收益率下降,为何蚂蚁金服和天弘基金都不着急?李骏认为,余额宝从诞生到现在一直都有独特的吸引用户的优势,这个优势并不是高利率。


利息跌破4 余额宝前路在何方


李骏认为,这三个“独特的吸引用户的优势”分别是:

1.用户黏性源于支付宝账户的免费跨行转账功能

李骏认为,这个独特首先在于,余额宝的核心功能还是和支付相关,而不是单纯的理财。在支付的同时,还能享受理财收益才是核心卖点。

“支付宝是余额宝的基础账户,而中国只要有银联的存在,支付宝就不可能没人用。”

由于银联的存在,目前国有大行对个人跨行转账汇款要收取每笔平均1%的手续费,各商业银行也根据转账金额不同设定了收费阶梯,而支付宝能够利用支付宝大账户做同行转账,为用户省去这笔费用。

这是用户使用支付宝的最大利基点,只要银联垄断的现状不改变,支付宝账户就不愁没有用户。而只要支付宝账户还有很高的用户黏性,就会有相当一部分用户把闲置资金存到余额宝里来。

李骏表示“大家都说用户存进支付宝的钱是购物沉积,实际情况就是,用户用支付宝还是因为把钱搁进去再取出来方便,存取款占了三分之二”。

2.拓展消费场景能进一步提高用户黏性

上个月,余额宝开展了一些新的冻结解冻业务,比如和淘宝房产联手推出的余额宝购房,和中国电信联手推出的零元购机等。

“现在能够用余额宝冻结你的资金,其实资金还在你的账上,你可以多享受一段时间的收益,等到你的消费完成了,这部分资金才会划走”,此前天弘市场部的丁学梅曾对极客金融解释过余额宝冻结解冻业务的运作模式,“未来我们还会开拓更多的场景,满足用户的日常所需”。

李骏也认为,拓展消费场景能把用于消费的那三分之一资金也充分利用,提升用户的综合体验。

3.在和蚂蚁金服其他产品的协同发展中获益

余额宝的1.5亿活跃用户可以和招财宝、芝麻信用等产品协同发展。

1)是招财宝的底层账户,招财宝拓展现有业务模式后可相互引流

对于招财宝会分流余额宝用户和资金的说法,李骏回应说:“我们和他们是一家,我们相当于一条高速公路,他们是高速公路边上的一个加油站”。

李骏对极客金融透露,目前招财宝90%的资金都是余额宝流过去的,但这笔资金在用户赎回后还会留回余额宝内,余额宝是招财宝的底层账户,两者并非竞争关系。

余额宝希望招财宝能够突破现有业务模式,特别是在抵押物的类别上要有所拓展。目前,招财宝实际上是通过P2P模式的个人贷款来实现“实时变现”的功能,个人投资者把资金借给另一个选择中途退出的个人投资者,抵押物就是理财产品。这样的模式使招财宝的规模受到了限制,不过李骏说,“互联网金融创新的速度是很快的,我相信他们的智慧”,而招财宝业务模式拓展后,将能够和余额宝相互引流。

2)能为阿里征信体系提供用户收入变化趋势数据,征信体系完善后将从中获益

余额宝根据用户使用定期转入转出功能的情况,能够锁定类工资账户,进而能够通过比对同公司内类工资账户间的资金状况,对用户的收入变化趋势和个人信用做出评估。

李骏表示,余额宝已开始将这些征信数据打包上传到阿里云数据平台上,成为阿里搭建征信体系的必备要素。

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